从“零和”走向“共赢”，兴业拥抱金融科技“风口”

本文作者：一点资讯 甘沺

两者对弈时，会有一个赢，一个输。一方的收益必然意味着另一方的损失，双方不存在共生的可能。如果我们把获胜计算为得1分，而失败记为-1分。两方相加最终游戏成绩永远为“0”，这就是“零和游戏”。

普遍看来，银行和互联网金融机构之间的竞争就像是“零和游戏”。互联网金融的快速兴起，不仅侵蚀了银行传统的业务领地，更是对传统银行的业务模式和经营理念形成了极大的冲击，银行被颠覆的预言不绝于耳。而如今，这样浅显的认知正因银行系金融科技公司的出现被逐渐改变。银行并非想象中的科技“弱势”，竞争也走向共赢。

“ABCD”等技术已被银行业广泛应用

从互联网金融到金融科技，金融与科技的融合已成趋势并得到普遍认可。无论传统金融领域还是新金融，现在都把金融科技放在非常重要的战略高度。不少商业银行更成立金融科技子公司，兴业数金就是其中的佼佼者。

借助兴业银行成熟的科技建设与IT治理经验，兴业数金打造出自主可控、布局合理、门类齐全的核心在内的6大类金融行业云应用产品体系，满足监管合规与快速上线。2007年上线中小银行科技输出服务，至今服务超过350家签约银行客户，累计实施上线210多家，成为国内的商业银行信息系统建设及托管服务提供商之一。连接超过36000个柜面互通银行网点，合作行服务范围快速延伸至全国。

在兴业数金总裁陈翀看来兴业数金的成立并非偶然，陈翀表示，商业银行一直以来都是信息科技创新和应用的前沿，现在讨论的金融科技，可以概括为技术进步驱动的金融创新，无论在传统金融机构，还是新兴的金融科技公司，都在尝试将信息技术用于银行信贷、证券交易、保险资管等金融业务领域。

另一方面，金融科技可以赋能银行业，具体主要是技术、数据和场景三个方面进行赋能。陈翀指出，ABCD等技术实际上已被银行业所广泛应用，他们作用在不同的领域。其中，云计算在基础设施和应用系统层面，除了提高创新产品和应用的效率外，云计算也是大数据、AI、区块链等技术的基础设施。而如何应用银行业长久以来积累的数据，AI就是一个有效的工具。至于区块链，目前的试点还是小范围的，在类似供应链金融、跨境业务、运营管理等方面，将会有不小的创新空间。

独立运营造就与众不同的发展之路

作为银行系金融科技子公司代表的兴业数金，自2015年成立以来即引发各方关注。与其他银行旗下子公司不同，兴业数金并不仅仅将创新技术运用在本行的具体业务当中，还向外输出各项科技创新服务。

资料显示，兴业数金公司注册资本5亿元，由兴业银行携手高伟达软件公司、金证科技公司、新大陆云商股权投资企业共同出资，并施行员工持股。其中，兴业银行通过控股子公司兴业基金管理有限公司、旗下全资子公司兴业财富资产管理有限公司持股51%，员工持股平台(合伙企业形式)上海倍远投资管理中心持股19%，其他三家共同出资人分别持股10%。

“混血”的基因不仅使兴业数金天然具备深厚金融背景还自带科技“加成”，有别于其他银行系子公司形成自己独有的特点。谈及兴业数金这样的组成，陈翀认为，“一方面，银行内部孵化金融科技技术大多数还是服务银行集团内部，兴业数金除了为集团内部提供服务之外，还承担着为集团开展数字金融业务创新探索的角色任务。另一方面，独立运作会更市场化，在商业模式探索、创新业务等方面都会更加自主。”

实际上，自成立以来兴业数金就明确了两大发展脉络， 一是延续发展，在继承银银平台科技输出基础上，做大做强金融云，为中小银行、非银 行金融机构、中小企业提供全方位金融行业云服务；二是突破创新，打造开放银行平台， 通过开放接口，开展微创新，成为“银行端”和“客户端”的连接器。 据兴业银行2017年年报显示，报告期内，兴业数金金融云业务实现了客户规模和客群结构的双突破。客户规模方面，累计上线204家，在线运营181家；在客群结构上，在继续巩固和扩大村镇银行市 场占有率基础上，加大对城商行、民营银行的推广力度。

差异化发展，不惧同类竞争

自2015年12月，兴业银行率先开创了银行系金融科技子公司成立的先河。各家银行的金融科技子公司便先后登场，拉开了新一轮竞争的帷幕。

陈翀坦言，整个行业已经清楚意识到金融科技赋能银行的巨大能力，大型银行自建金融科技子公司，中小银行寻求合作实际上都是行业趋势。“金融科技对银行业务转型发展有巨大的支持作用。一部分中小银行已经把握先机，率先利用新技术手段实现业务转型，正在逐步实现‘弯道超车’”。

虽然市场中银行系金融科技子公司层出不穷，但各家公司的战略和重心都略有不同。据陈翀介绍，金融云方面，依托兴业银行银银平台近十年的业务累积，兴业数金对合作银行的痛点和服务场景有更深入的理解；创新业务方面，依托不断丰富的金融云业务和客户积累，通过开放API接口，一端连接金融机构，一端连接科技公司，嫁接数字化桥梁，打造第三方开放平台，在业内属先行军。

不可避免的是，除了与同为银行系的金融科技公司相互竞争。在当下互联网金融公司纷纷宣布转型做金融科技公司的当下，银行与这一批新科技机构的竞争也进一步升级。

但在陈翀看来，银行系与互联网系从业务服务来说实则尚无正面交锋。他指出，银行系金融科技子公司最大的优势还是在核心、关键业务系统、以及对金融监管、业务落地的理解和经验上，而互联网金融则以通用技术，如AI延伸的中间能力、以自身业务积累（如社交、电商）的数据能力入手。陈翀说，“银行系金融科技子公司未来的发展核心主要有两个方面，对金融监管及业务的理解、响应能力和从信息科技到金融业务的协同效率。”

不止于金融科技，更大步迈向开放银行

金融科技正让银行全面进化，但金融科技不是目的，而是一个提升用户体验的手段。“开放银行”这一概念，应运而生。

什么是开放银行？陈翀曾撰文指出，开放银行是API经济在银行业的具体应用，即指银行把自己的金融服务，通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。开放银行是一场大革命，它意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”，也就是说银行即服务。

在兴业银行未来发展中，“开放银行”一词已经被写在了计划表里。陈翀表示，未来要在金融云领域，夯实基础，继续巩固并扩大村镇银行服务领域的市场占有率，以更为灵活的产品和服务，扩大以财司云、金融租赁云为主的新兴客群，同时，构建同业产品合作与输出体系，提升产品丰富程度，提供云化、本地、单品输出等灵活输出模式，打造新的竞争力。

陈翀明确表示：“开放银行是兴业数金未来三年主要的探索方向，在原有金融云业务、技术和客户积累基础上，进行商业生态和应用微创新探索，通过采用内部创投、外部孵化结合模式进行数字化创新。目前，兴业数金已经试点电子票据、移动支付、物流存管、供应链金融等应用微创新为主的业务应用。”

常言5年一个发展阶段，一个转变，一次迭代。从2013年算起，商业银行与互联网金融企业的 “ 博弈 ” 已走过了五个年头。或许就像当年的“互联网金融元年”，一个属于银行，属于金融科技的新元年即将到来。

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