2018年5月17日，兴业数金与上海普兰金融服务有限公司在上海签署战略合作协议。兴业数金监事长杨忠、普兰金融总经理李映辉出席签约仪式，创新事业群首席产品官毛强华和普兰金融总经理助理、平台条线负责人宋沛锦作为双方公司代表签署了协议。

兴业数金和普兰金融签署合作协议

协议明确双方将在现有金融科技成果转化运用的基础上，进一步扩大在产品创新、客户共享、市场推广、专业培训和业务引流等方面的合作深度，在产业供应链金融和农村金融等领域共同发力，携手实现“助力普惠金融，树立行业新风”的发展目标。

签约仪式上，兴业数金监事长杨忠表示，“兴业数金十分重视和普兰金融的全面合作，接下来将安排各条线积极对接，扩大合作成果。”

普兰金融是国内首家持牌并提供票据中介、金融信息和金融机构业务流程外包等金融服务的公司，在过去很长一段时间内，普兰金融一直是中国票据经纪行业的领军企业，年经纪业务量逾10万亿元，在全国有30多个分公司，服务企业客户超5.6万家，合作银行3400家。

普兰金融总经理李映辉对兴业数金监事长杨忠一行，在普兰金融成立16周年之际到访普兰总部表示热烈欢迎。她表示，“兴业数金作为兴业银行控股子公司，成立两年多以来，不仅在服务中小银行方面成效显著，而且在开放银行平台和金融科技创新两个维度也已经远远走在了行业的前列。兴业数金是普兰金融最为重要的战略合作伙伴之一，相信双方今后在技术引进、资源互通以及金融服务生态构建方面都具备深远的合作前景。”

兴业数金监事长杨忠（左）观看普兰金融司庆16周年成就展

在不断探索合规经营发展道路的同时，近年来普兰金融又提前布局金融科技产品的研发和上线，继续保持对行业的引领带动作用。结合普兰在金融科技领域的探索现状，李映辉表示，兴业数金作为业内翘楚，可为普兰在科技领域的发展提供强劲推力，双方在多个具体产品以及培训领域都有着巨大的合作潜力，能够共同为票据经纪市场的健康发展和服务实体经济的普惠金融建设提供赋能支持。

兴业数金监事长杨忠也对金融科技赋能票据市场发展充满信心。他表示，近两年国家监管部门出台了多个文件和指导意见，表达了对电子商业承兑汇票业务发展的决心，明确指出要积极稳妥发展供应链金融并服务好实体经济。这样的背景环境对促进互联网票据经纪平台通过商业汇票支持供应链中小微企业发展以及票据市场的合规化发展都有着重要意义。

2016年，兴业数金正式进军电子票据领域，研发推出“执剑人-电票保”系统。该系统基于兴业数金的科技创新优势与集团的支持，集合了见证、代管、银行支付和电子合同等功能于一体，解决了企业间电票流转时产生的信任风险问题，为广大中小企业提供安全、高效、便捷的电票流转交易服务。这一技术作为本次与普兰战略合作协议的重要部分，将为普兰“金融村”电子经纪平台中信息撮合后的相关业务提供交易见证和资金代管的功能服务，由此拉开双方全面合作的一个良好开端。

随后，兴业数金和普兰金融将继续落地其他各项合作，响应国家号召，践行普惠金融、服务实体经济、助力中小金融机构和中小微企业的发展。

关于融资担保公司的法律法规及相关监管政策，最早比较零散地分布在银监会、人民银行、联席会议等各方陆续下发的20多份规范性文件中，多年来适用的是2010年银监会等七部委共同下发的《融资性担保公司管理暂行办法》。

在实践中，一方面，我国融资担保行业发展速度较快，并且作为发展普惠金融、促进资金融通的手段，融资担保对于解决小微企业和“三农”融资难融资贵等问题具有重要作用。但另一方面，由于各地的融资担保监管机构不统一（主要是省、自治区、直辖市的政府金融办，但是有不少地方有差异，甚至有的地区没有金融办），融资性担保行业一直未得到有效的规范。个别融资性担保机构发生风险事件，暴露出一些融资性担保机构存在资本金不实、挪用或占用保证金、关联交易复杂等问题。

基于此，国务院于2017年8月21日发布了《融资担保公司监督管理条例》（以下简称“条例”）。紧接着，今年4月初，新挂牌的中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）下发一号文—关于印发《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度的通知，即《融资担保业务经营许可证管理办法》《融资担保责任余额计量办法》《融资担保公司资产比例管理办法》和《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》（以下简称“四项配套制度”）。该四项配套制度主要对《融资担保公司监督管理条例》从许可经营、融资担保责任余额认定、融资担保公司资产划分及比例确定，以及银行业金融机构与融资担保合作注意事项等四个方面进一步细化。

5月10日，由上海自贸区陆家嘴管理局、陆家嘴金融城发展局主办的“金融科技服务业发展大会”在上海中心大厦举行。市委常委、浦东新区区委书记翁祖亮，市政府副秘书长、浦东新区区委副书记杭迎伟，陆家嘴管理局副局长任凯峰等领导以及来自金融科技企业和机构的主要负责人等共500多位嘉宾出席本次活动，兴业数金亦受邀参加此次会议。

本次大会上，陆家嘴金融城联合业界推出“陆九条”2.0版，这是继2014年针对金融科技领域推出的“陆九条”1.0版本之后，又一重磅举措。新版“陆九条”分别对接金融科技企业在应用场景、孵化投资、专业服务、技术研发、风险防范、展示交流、人才服务、财政扶持、国际推广九个方面的具体诉求，打造生态圈计划。

“通过全生命周期的打造，金融科技企业从满足单个持牌机构的科技需求出发，逐步成长成熟，服务于行业同类机构，最终推广应用，实现对不同金融业态的全覆盖。”陆家嘴管理局副局长任凯锋对“陆九条2.0”解读道。

陆家嘴是中国金融机构集聚度最高的区域之一，早已形成了较为完备的金融服务产业链。本次推出“陆九条2.0”，旨在打造中国首个金融科技垂直领域的孵化器和加速器，更进一步打造全球最优金融科技生态圈。

作为金融科技企业的代表，兴业数金也在大会上分享了参与到陆家嘴金融科技生态圈打造计划的感想。

“陆家嘴金融科技生态圈打造计划与我们公司关于开放银行平台的构想和实践高度一致。”兴业数金总裁陈翀在现场介绍，“一直以来，兴业数金积极运用人工智能、大数据、云计算、区块链等各类数字化技术，开展金融科技产品创新孵化工作。深耕产业互联网金融，基于API技术打造国内领先的开放银行平台，致力于做金融机构和产业之间的“连接器”，帮助广大中小银行对接各类商业生态，帮助广大中小微企业方便、快捷、安全地获取高品质的金融服务。”

过去两年间，兴业数金通过对全球领先的商业银行和金融科技公司进行的密集调研发现，数字化转型过程中，创新孵化、生态圈投资、开放平台服务是大家共同的发力点。

“我们迫切希望将我们累积、了解到的中小银行创新需求与陆家嘴的金融科技创新项目进行对接，希望通过陆家嘴这个大平台，联结更多的孵化器，形成内外部合作的孵化器网络，互相借鉴学习，整合资源，为创新孵化添砖加瓦。”

作为兴业银行集团在数字金融领域的创新平台，兴业数金本身也身兼金融科技投资职能，希望能发掘优质的数字金融创新项目，在建设自身开放银行平台生态圈的同时，为陆家嘴的金融科技发展做出一份贡献。

4月26日，兴业数金数字银行产品升级说明会在兴业银行张江培训中心举办。此次说明会旨在交流研讨如何构建创新的数字金融生态，兴业数金首批12家重点合作行的21位代表参与此次说明会。

说明会现场

随着合作行数字银行升级的逐步完成，兴业数金加快传统手机银行与直销银行的融合，助力合作行实现业务能级提升，全面改善产品与服务。与此同时，由兴业数金发起的合作行数字金融专家委员会也在积极筹备当中，委员会成员将在组织中发挥自身优势并获得丰富业务资源。截至目前，兴业数金已为超120家合作行提供数字银行服务。

兴业数金金融云事业群网络金融部总经理汤迅 致欢迎词

数字银行简介

 面对当前数字金融产业的发展趋势和相关生态产业的不断升级，兴业数金针对合作行推出新一代数字银行产品，在涵盖手机银行与网银既有功能的同时，通过产品模式的全面升级，覆盖更多互联网金融的服务与功能，为合作行提供更广阔的发展空间以适应互联网时代产业升级的需求。

升级变化

 本次数字银行产品升级，将从合规 、产品、操作、扩展四大方面为合作行数字银行的发展带来全新变革。

注1：根据[银发2018]16号文规定，银行必须于2018年12月31日前在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。新一代数字银行能够较好地满足监管要求，同时支持银行互联网业务发展。

注2：数字银行的柜员操作交易与SGB系统整合，更方便柜面交易，无需系统间切换，提高效率，降低操作风险。

热点答疑

Q:本次升级新增了哪些功能？

升级后的产品覆盖了原手机银行、网银的所有功能，并新增本行金融产品销售、银联二维码主扫、被扫、人到人转账、ATM二维码取现，绑定本行卡、他行卡开立II/III类账户等功能。同时，还有接入财富云业务（可选）、创新存款业务（可选）、统一积分平台（可选）、特色商城业务（可选）等功能。

Q:本次升级是否收费？

在原有手机银行业务范围圈定范围内（含II/III类账户），原有合作银行免费分批次升级。

Q:本次升级会对合作银行带来什么影响？

在竞争激烈的直销银行产品领域，参与者众多，但发展阶段和产品模式都不尽相同。兴业数金从业务、技术等几个方面，对市场上主要中小银行直销产品进行分析，用以剖析各直销银行产品之间的差异，希望对大家在业务切入点的探索方面有一定参考意义。

分析对象

本文产品分析对象的筛选，主要从以下三个方面考量：

1、直销银行的建设模式。从建设模式上来看，主要有两种自建模式和云托管模式。自建模式以银行和软件企业合作为主，银行投入较高，定制化功能较多；云托管模式则是由云服务提供商提供云设施及软件应用服务。目前，面向银行提供直销银行云服务的企业包含平安壹账通、银联数据等。

2、直销银行母行的规模。考虑到成本，中小银行更容易接受云服务模式。因此，本文将分析对象的资产规模分布在500亿到5000亿之间。

3、除此外，还纳入了部分创新能力较强的中小银行。

综合以上三点，最终遴选的分析对象如下表所示：

分析指标

研究小组通过业务和技术两个维度，确定了2个一级指标、14个二级指标、45个三级指标，通过横向对比，确定直销银行产品发展方向与优先级。

强监管、经济周期、利率市场化、金融脱媒等要素，从未像过去一年那样深刻的影响着银行的资产负债表。一边是原有的商业模式难以为继，另一边是金融科技的全面渗透。无论大行亦或小行，都在寻找着合适自己的突破口。在这个探寻过程中，金融科技则是被最多被提及的关键词。

本文将从银行业2017年年报经营环境和业绩变化出发，梳理总结国有大行、股份制商业银行、中小银行的金融科技转型之路。

一、经营盘点：业绩回暖、盈利困难、压力犹存、分化发展

过去一年，银行业整体表现呈现回暖迹象。主要表现在营收稳定上升，资产质量趋于良好。一个明显的现象则是分化。业绩分化在盈利能力、资产结构、客户构成上得到明显验证。

业务结构上，过去很长一段时间以来的“资产立行”，开始向“存款立行”转变，在同业业务面临史上最严监管的背景之下，传统信贷业务开始回暖，“揽储”成为高压，这点在零售业务领域体现更为明显。在零售端，这种变化带来的是渠道、展业模式、客户接触模式的全面变化，一些金融科技基础较好、投入较多的银行在零售端开始拉开差距。

行业整体资产增速平稳放缓，由高速增长转向高质量发展

仅工行、平安总资产规模增速超过8%，中信银行规模负增长

工商银行、农业银行、招商银行营收表现较好

民生银行、平安银行、光大银行呈现下滑

行业盈利水平有所提升，各家行均呈现净利润上升态势

其中，中行、招商表现较为出众，净利润增长率超过10%

行业整体盈利能力有所下滑，呈现明显分化

盈利性仅招商银行保持进步，国有行中的交行、农行下降幅度较小

净息差方面，大行表现尚可，股份行有明显下降

股份行净利差基本呈下滑态势。此外，农行、中行净利差水平亦有所下降

或受理财规模的收缩及减费让利的影响，国有行非息收入增速占比均呈下降态势，股份行非息收入贡献较大

行业不良率、不良净生率呈现下降趋势，不良压力较年初有所缓解

业内不良核销率下降；拨备率依旧提升，对不良预期仍持谨慎态势

金融去杠杆的环境下，融资需求由表外转至表内、由非标转标

银行资产结构脱虚入实，压缩低收益类的同业资产

相比对公侧，零售侧发力加大，以平安为代表的股份行在零售贷款规模上同比增幅较大；票据业务除中信以外，规模全面下滑

五大行存款优势突出，存款增速显著高于股份行。随着央行对同业负债、同业存单加强规范力度，银行的同业负债增长受到约束，存款成为负债配置的主要方向

行业主要存款业务整体上呈现对公降、零售升的态势

平安在对公侧存款发力明显；中信、民生整体存款表现不佳，对公侧负增长率超过10%

二、年报梳理：各大行发力金融科技

前述经营环境和监管环境的变化背景下，金融科技成为各家银行普遍选择的突破口。

布局金融科技，强化Fintech能力将成为业内（尤其是大中型商业银行）的核心发展策略。适逢17年年报季，本文选取主要上市银行年报作为研究对象，并基于金融科技公司的视角，梳理相关的战略主张及布局举措（选自17年年报及券商报告），看各家商业银行如何发力金融科技：

国有大行

1.工商银行

（1）整体战略定位

注重通过改革创新激发经营活力。聚焦建设“智慧银行”，加快金融科技创新，组建网络金融部，建立“七大创新实验室”。

（2）主要举措布局

金融科技应用方面，全面布局金融科技各前沿领域，积极探索区块链、人工智能、物联网、云计算等应用场景。

IT架构转型方面，持续推动IT架构转型，率先在行业内建设应用平台云，通过与基础设施云和软件定义网络相结合，实现对基础计算资源和应用资源的动态管理。

应用架构方面，实施主机应用架构优化提升，加大分布式应用，构建大数据云。

2.农业银行

（1）整体战略定位

创造性地运用互联网思维，以“金融科技+”为主线，推进零售业务战略转型，持续巩固和强化零售业务传统优势。

（2）主要举措布局

零售业务方面，积极推进网点智能化转型，加快建设线上线下一体化的现代化服务渠道；全面推广网点标准化转型，加强数据挖掘和精准营销。

跨界合作方面，与百度公司深入合作，开展智能银行项目建设；与华为共同建设新一代基础构架云平台，有效提升资源利用率。

移动互联方面，掌上银行增加指纹登录和二维支付，为“惠农通”服务店打造专属手机移动客户端，构建农行特色的“互联网+三农”移动金融服务体系。

人工智能方面，推广ATM刷脸取款，采用活体检测技术，开展“自助智能语音导航+人脸识别”的掌上银行智能转账交易试点。

区块链方面，首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域，上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”，推进金融数字积分（简称“嗨豆”）系统建设。

大数据方面，初步建立大数据应用的集中化服务支持能力，建立信用卡数据实验室。

网络安全方面，推进量子通信、动态防御、态势感知、威胁情报等新技术的研发。

联合创新方面，上线众创平台“农银e创”，面向全行员工收集、评选、发布产品创意。

3.中国银行

（1）整体战略定位

既是传统商业银行，又大踏步地迈向手机银行、智能银行和互联网银行。坚持科技引领和创新驱动，在全球范围内成为优质金融服务的提供者、平台连接的缔造者、数据价值的创造者和智能服务的先行者。

（2）主要举措布局

手机银行方面，利用移动互联、大数据、生物识别等新技术，向客户提供“功能完备”、“特色突出”、“技术先进”、“个性定制”的一站式线上金融服务。

智能柜台方面，积极推进线下渠道流程优化和智能化建设，在国际化服务、应用人脸识别和大数据等前沿科技、支持普惠金融、线上线下贯通等方面形成鲜明特色，推动新时代下网点从交易操作型向价值创造型的升级。

4.建设银行

（1）整体战略定位

实施金融科技战略，把握新技术发展方向，抢占金融科技融合发展制高点。

（2）主要举措布局

系统建设方面，建成业内领先的“新一代”核心系统。

网络银行方面，加大网络银行推广力度，深入实施“移动优先战略”，网络银行个人用户2.71亿户，手机银行用户2.66亿户。

大数据平台方面，实施大数据应用项目430余个，持续释放大数据应用要素价值创造力。

产品创新方面，创新推出“龙支付”、“快贷”等产品。

网点渠道方面，99%的网点完成智慧转型，在线运行智慧柜员机4.7万台，覆盖全部网点。

5.交通银行

（1）整体战略定位

全方位地拥抱金融科技发展潮流。

（2）主要举措布局

体制建设方面，2010年成立产品创新与推进委员会，从战略层面持续推进业务和产品创新，成立的531工程及创新实验室搭建了金融业务处理、人工智能、生物技术、区块链、大数据、云计算等金融科技技术平台，为探索金融科技创新提供了坚实的技术基础。积极顺应数字化发展趋势，先后成立互联网金融中心、线上金融业务中心。

网点服务方面，推进网点服务智能化和轻型化发展，以智能机具为载体，通过引入人脸、指纹等生物识别技术，远程智能服务等技术。

线上渠道方面，重点打造手机银行APP、买单吧APP,两个应用平台的市场影响力和活跃客户数均居于行业前列。

产品创新方面，推动手机银行、银银平台等重点产品创新。业内首推“手机信用卡”，实现从发卡到使用的“杪批秒用”服务，全年发卡量近 300万张。

银银合作方面，银银平台合作客户数达533家，较年初增加204家；“银银智道”同业财富管理平台实现同业存款线上化交易，上线银行客户达230家；全面启动面向中小银行的科技输出、培训输出和研究输出，推动银银合作从“融资”向“融智”升级。

跨界合作方面，先后与苏宁、唯品会等达成战略合作，探索金融与科技的共赢发展格局。

股份制银行

1.招商银行

（1）整体战略定位

明确将金融科技变革作为未来三到五年工作的重中之重，要举全行之力打造“金融科技银行”，作为“轻型银行”战略的深化，通过对标金融科技企业，在理念和方法上作出 根本性转变，推动自身经营模式的转型，实现向“金融科技银行”的转型，让金融科技成为战略转型下半场的“核动力”。

（2）主要举措布局

资金投入方面，设立“金融科技创新项目基金”专项用于金融科技投入，助推招商银行金融科技创新。

商业生态系统方面，对内打破以封闭的账户体系为基础的经营逻辑，向开放的用户体系转换，把招商银行 App、掌上生活App从交易工具转向经营平台；对外以线上线下融合的思维引流量、拓场景，开放招行 API。

基础设施方面，对标金融科技公司，提升 IT 基础能力，在移动技术、云计算、大数据、人工智能、网络安全、区块链等领域加大投入，推动招行金融科技基础设施向互联网转型。

敏捷发展方面，对标金融科技公司，建立 IT 双模研发体系，引入项目制形成全新形态的科技与业务的融合机制，不断深化 IT 与业务的融合，提升业务敏捷能力，不断提升组织对于客户需求的响应速度和服务的持续迭代改进能力。

创新孵化方面，对标互联网企业创新机制，在内部建立金融科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全面孵化支持，为创新项目注入新能力新资源。

RPA方面，率先在国内金融业引入 RPA技术，在对 188 个 RPA技术应用场景梳理的基础上，在运营管理中选取内部账户余额核对、人民币账户备案、外汇网上申报三个场景开展试点，单笔业务处理耗时缩短 65%-95%，后续 RPA 技术将全面扩展到整体后台运营环节。

智能投顾方面，打造契合国情的“人+机器”智能化投资模型，为更广泛客户提供了低门槛、高质量的专业理财投顾服务。

风控智能方面，打造风控智能化引擎，实现风控全流程的数字化决策能力，打造大资信实时风险决策引擎，整合信息资源，运用大数据、人工智能等技术，具备了毫秒级查询和亿级数据计算的能力。

大数据方面，进一步整合大数据客户画像，在内部数据基础上，扩展了 3,000 万家企业的工商变更记录、招中标、土地招拍挂、新闻资讯、法院执法、投融资事件等行外事件，实现了每月 25 万多条商机信息的持续抓取和推送，提高了对客户的实时感知能力。

客户体验方面，在客户服务接触层，利用线上平台和线下实体网点实现 O2O 场景服务，运用自然语言处理和深度学习技术，打造机器人服务平台；在客户服务支撑层，利用大数据和人工智能技术，打造更加高效、智能的服务支撑体系，承接前台的服务流程。

2.中信银行

（1）整体战略定位

大力促进金融与科技融合，建设“未来银行”，加速构建移动化、智能化、数字化、平台化的金融科技融合发展体系。

（2）主要举措布局

云架构方面，初步完成 IT 基础架构由传统架构向云架构转型，建成了基于X86架构的IaaS平台并向全行提供云服务，积极推进以容器技术为突破口的 PaaS 平台建设。

大数据方面，基于 AI 技术搭建机器学习平台，利用大数据开展零售精准营销，完成了基于开源框架的大数据平台、机器学习平台搭建，有力支持了智能化建模和精准数据分析、基于统一用户画像的精准营销、以及基于大数据的实时风险管控。

区块链方面，适用于银行业务特征的分布式数据库研发实现突破，并已在金融同业平台、客户积分平台等项目上充分验证；推出了国内首个基于区块链技术的信用证试点应用，改变了银行传统信用证业务模式。

智能投顾方面，发布了基于人工智能+量化技术的智能投顾产品，为客户提供一键式个人财富解决方案。

支付创新方面，推出自主研发支付工具“中信e付”，实现基于中信卡、银联卡的现金、积分、权益的混合支付。

跨界合作方面，与百度共同设立的国内首家独立法人制直销银行——百信银行，与腾讯公司签署了金融科技深化业务合作协议，探索互联网和银行的共赢合作新模式。

3.民生银行

（1）整体战略定位

成为民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行。成为科技金融的银行，构建“One E-CMBC”互联网金融体系，加速新技术带来的金融服务创新，跨界合作构建产业互联网生态圈。

4.平安银行

（1）整体战略定位

在“科技引领、零售突破、对公做精”转型战略指引下，高度重视科技创新和技术运用，全面推进智能化零售银行转型。

（2）主要举措布局

零售 APP 应用方面，原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大 APP 顺利整合成为口袋银行 4.0，全面应用指纹、声纹、人脸识别技术。

线下网点方面，全面打造智能化网点，首家纯零售新门店“广州流花支行”正式开业。

大数据方面，新口袋银行 APP可根据客户的交易记录与风险偏好、为客户提供个性化的产品投资组合方案，利用大数据分析技术、分析客户需求，最终通过 APP 推送、呈现，客户仅需一键即可触达各项服务。

智能投顾方面，“AI+投顾”针对不同类型客户的差异化需求提供个性化投顾建议，同时口袋银行迭代上线推荐组合、保险专区、投顾直播、专业资讯等新功能，支持一键产品组合下单。

智能风控方面，“AI+风控”部署风险模型，全方位监控和评估风险。

RPA方面，“AI+机器人小安”已进驻口袋银行 APP，“线下智能机器人”已在网点参与互动营销。

城商行/农商行

1.宁波银行

（1）整体战略定位

以“融合创新、转型升级”为发展方向，长期以来，公司将科技作为银行最重要的生产力之一，加强投入，提升水平。

（2）主要举措布局

金融云方面，《城商行互联网+应用在金融云架构模式下的探索与研究》课题获中国银监会 2017 年度银行业信息科技风险管理课题研究二类成果奖。

大数据方面，通过大数据线上获客，投产客户信息工厂 ECIF、视频认证平台、大数据风控三期系统等，为精准获客、风险控制、客户营销与服务等重点业务领域提供有效支撑；自主研发的个人 CRM2.0、基于大数据技术的数据仓库 3.0、外部数据统一接入平台等系统，达到业内领先水平。

国际业务方面，依托金融科技全面升级e国结、微国结两大线上渠道服务，推出e速汇、微追踪、微提醒等功能，形成特色服务品牌。

平台化战略方面，持续推进网点自助平台二期、企业银行 2.0、智能支付、基金代销 3.0、票交所直连、Summit 升级等项目建设，专业支撑各项业务发展。

2.无锡农商行

一是大力提升应对前台部门需求的响应速度，提高系统运行效率，保障以客户为中心的目标的实现；二是进一步完善全行科技系统的管理体系，提升科技系统的管理效率。

3.江阴农商行

坚持“普惠金融的践行者、科技金融的紧随者、创新金融的融合者”的战略发展方向。

三、专题评论：持牌金融科技的崛起

综上归纳可见，领先商业银行对于金融科技的认识，已上升到整体战略的高度。例如，年报显示工行将“智慧银行”作为战略主张，并对此进行战略落地举措拆分：加快新技术研究应用、加速IT架构转型、打造七大创新实验室。

如今，这些银行已经具有明确重点发力的技术应用领域，（如开放银行API、流程机器人自动化RPA、人工智能、区块链等等）在金融科技领域中积极对接合作伙伴，并已陆续实现具体落地成果。

除了技术应用层的发展，领先商业银行更是不约而同在商业运营布局上花血本、下重金。以组织机构变革为例，平安金融壹账通、招银云创等银行系金融科技公司的成功表明了：银行要想打好金融科技这场硬仗，就必须成立并投资组建专业的团队、机构子公司。

而就在18年4月，建行旗下的建信金融科技正式成立，标志着国有大行正式抵达金融科技战场。注资16亿的建信金科继承建行刚竣工的新一代核心系统以及直属7家开发中心和1家研发中心的技术力量。不仅如此，建信金科刚揭牌初期规模便达到3000人，在银行系同业对手中占压倒性优势。定位于“赋能传统金融的实践者、整合集团资源的链接者及推动银行转型的变革者”，建信金科将在服务建设银行集团及所属子公司的同时，开展科技创新能力输出。

四、展望

在过去，互金系、民营系金融科技公司凭借相对灵活的资本操作、敏捷的人才运营机制以及徘徊于监管边缘的运作方式，获得了一定程度上的先发优势并逐步发展壮大，受制于体制与企业惯性的传统金融机构未曾迅速应对，导致迫于无奈不得不进行合作。

而如今，在强监管政策清扫的浪潮下，回归金融本源、深化金融本质的呼声高涨。一度被业内认为“遭受互联网企业冲击颠覆”的商业银行，必将凭借着持牌优势、金融领域的用户积累和数据沉淀，点燃反击的狼烟。

（文中银行金融科技布局文字内容，摘自各大行2017年年报。）

为了促进公司创新文化推广和创新方法论的运用，兴业数金“创客训练营”于3月初正式开营了。

4月20日，兴业数金举行第一期创客训练营结项会。通过BCG DV团队为期五周的经验分享，兴业数金的许多小伙伴在实践演练过程中激发了创新热情，学习了创新方法。

国际顶级IT咨询机构Gartner近期发布《中国云 IaaS 市场指南》研究报告，报告对中国市场发展趋势的预测和产品发展方向，并对主要市场竞争者进行了更新。值得一提的是，在去年关注社区云在中国的独特演变（行业云）后，Gartner在今年的市场指南中进一步描述了国内行业云的发展趋势。今天，小编给大家分享一些报告的要点，并简单解读一下：

1、到 2021 年，中国的云端迁移率将达到 20.7%。

Gartner预测，到 2021 年中国的云端迁移率将增长至20.7%，其中云 IaaS 增速最快。2017年到2021 年，云IaaS的年复合增长率将达到 43%，总体云服务市场的年复合增长率为35%。这个数据比去年Gartner预测的，未来5年IaaS 28%的复合增长率又有了提高。

Gartner对云端迁移预测，主要是基于市场对云IaaS的旺盛需求。根据研报数据，2017年，大多数大型云IaaS供应商的业务都实现了两位数的增长，使得中国总体云IaaS市场与去年同期相比增长了 50%，从业务增长的角度来看，云IaaS将继续引领中国的云市场。

2、超大型规模的云IaaS供应商正在以四类云产品为基础扩展云 IaaS 产品。

早前，Gartner将市场上的IaaS产品分为四类：云支持型产品、云促进型产品、纯粹的云产品和云增强型产品。

① 云支持型产品

主要是指公有云IaaS和扩展包即服务堆栈。国内大多数企业集团仍然倾向于在内部的数据中心运行企业应用，尤其是被高度监管的行业，比如政府、银行等，更青睐在内部或是完全独立的行业云平台上运营企业的所有垂直应用。为此，云IaaS供应商将触角伸向了企业内部部署应用市场，以便赢得更多最终用户的基础架构开支。

② 云促进型产品

主要是指面向社区云或行业云的云IaaS、以及面向托管私有云的云IaaS或云驱动型托管基础架构。很多大型企业不愿意在与未知租户共享的多租户基础架构上运行自己的企业工作负载，认为这是一种高风险的行为。不过，如果该基础架构是与同一社区内通过认证的已知租户共享，他们也愿意将应用托管在共享基础架构上，简单来说就是受同一个监管部门管控的同行。

Gartner认为，未来几年，行业云在IT支出巨大的高度监管行业将呈现增长趋势。

③ 纯粹的云

主要是指公有云中的超大型云 IaaS。虽然企业可以借助公有云在企业外部构建某些私有云产品，但纯粹的云产品一般都是通过公有云交付，它们具备云的所有属性：基于服务、共享、有弹性、按用户计费、自助服务以及通过互联网技术交付。

④ 云增强型产品

主要是指基于供应商云 IaaS 平台、以服务形式交付的数字化服务创新和支持。这类云产品是基于纯粹的公有云平台构建的产品。从业务层面来看，这类云产品可能是一个数字化业务应用，比如利用基础云IaaS和其他云功能为海量网上消费者提供付款服务的支付应用。

Gartner认为，中国的超大型云供应商正在扩展或开发产品，以涵盖以上这四类云产品。

根据图中列出的云IaaS供应商市场覆盖范围的移动方向，从云IaaS的角度来看，越往左移，产品的云可扩展性和云优势越低；越往右移，产品的云可扩展性、云优势和业务优势越高，数字化生态系统越多。比如，兴业数金、平安科技等纯粹的金融服务行业云供应商则主要聚焦云促进型产品和云增强型产品，部分产品可以扩展至云支持型产品。

3、来自高度监管行业的企业（如金融服务机构）越来越多地开始关注行业云产品。

上文讲云促进型产品中提到，Gartner认为，未来几年，行业云在IT支出巨大的高度监管行业将呈现增长趋势。

根据研报显示，2017年，美国有不少政府部门发起的政府项目选择了社区云领域的云IaaS产品。中国的监管机构也倾向于采用与公有云彻底隔离的云IaaS基础架构，特别是高度监管行业的监管部门，强调了公有云可能带来的安全风险，例如金融行业，尤其是银行业。

早前，银监会牵头制定的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》中有这样的表述：积极开展云计算架构规划，制定云计算标准，联合建立行业云平台，主动实施架构转型。为此，不少云服务商在单独的云区内开发了行业云产品，主要专注于金融服务行业，并开发了高度定制化的功能，以满足特定的垂直行业监管要求。

以兴业数金“数金云”为例，脱胎于兴业银行银银平台业务，拥有超过10年服务经验，专门为金融机构提供金融行业云服务，截止目前积累了超过350家合作银行和400余项从基础设施到解决方案的服务品种。

目前，国内外所有的云供应商都在服务多样性上持续发力，充实企业自身的云IaaS平台，以满足用户日益多元化的创新需求。

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行业现状

近日，兴业数金通过了ISO27001和ISO20000双体系认证。ISO27001和ISO20000分别是国际公认的信息安全管理标准和IT服务管理标准体系，是全球普遍认可、最权威的信息技术管理标准，提供整套针对企业信息安全管理和信息技术服务管理的最佳实践和实施指南。

兴业数金总裁助理李山河（左）

接受DNV GL大中国区总裁康文煜（右）颁证

Gartner在2017年初发布的一份报告中称，“出于中国监管者对云计算的重视和对公有云的安全顾虑，行业云的地位在中国更加突出，行业云将成为中国云计算市场的一项显著趋势。”

兴业数金深知金融行业强监管和风险经营的特性对信息科技的重要性，因此在经营、服务过程中致力于打造全覆盖、高标准和监管合规的金融科技服务管理体系。

2017年，兴业数金成立ISO27001和ISO20000双体系建设工作组，组织双体系建设工作。为确保体系建设工作有效推进，公司领导亲任工作组组长，推进、组织公司IT风险管理小组全员、咨询公司专家等展开工作，在体系建设过程中对所有员工开展了多批次体系知识培训和宣贯，让每位员工理解体系建设意义，提高员工体系建设执行力。

本次兴业数金以零不符合项的优异成绩通过双体系认证，表明兴业数金信息安全和信息技术服务管理能力得到国际权威机构的认可，不仅是对内部管理机制和体系的肯定，也标志着兴业数金在IT服务和信息安全管理领域跻身国际水平，有能力为金融行业客户提供满足监管要求的、安全可靠的IT服务和解决方案。

认证只是兴业数金信息技术管理工作新的起点，公司将继续努力，将体系深入贯彻到工作内容中，不断提升信息技术管理水平，真正通过国际最佳实践，实现基于安全可控的一体化运营管理体系，以优质、安全、可靠的服务回馈客户。

正文开始前，先来看下面的业务场景。

总结上面场景中描述的问题，目前银行业支付主要有三大痛点：

① 各渠道独立对接成本居高

各业务系统根据需求，独立对接核心或银行内部系统封装的后端支付系统，运营分散、系统集约度不高，创新支撑和优化能力弱。

② 内部已接支付系统无法充分利用

银行内部已经对接的各个支付清算系统，包含大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、同城清算系统、农信银支付清算系统等。各支付系统的成本、性能无法得到化利用，导致运维运营投入持续增加，资源浪费。

③ 跨行转账汇款体验亟待提高

传统的网上跨行转账，需客户自行指定汇路路径，录入相关的发卡行分支行信息，操作流程复杂， 迫切需求根据各支付通道的特征提升客户体验。

基于以上痛点，兴业数金邀请广大合作银行共同发起、共同参与，探索银行统一支付平台。

兴业数金数字银行统一支付平台梳理合作行内部各类支付业务，整合各类支付资源，实现交易智能路由管理，搭建银行内部独立统一支付平台，实现业务统一管理，提升内部管理流程,节约资源投入。

统一支付平台

四大解决方案