对于中小银行而言，要实现零售银行转型，从实用主义角度出发提出两点建议：

第一，中小银行融入社会化分工，重点关注自己的优势（如利用本地优势获取客户并建立高粘性的客户关系），与社会化企业共同推进生态圈的完善和扩大。

什么是社会化？在《互联网思维：独孤九剑》一书中提到：社会化思维是指组织利用社会化工具、社会化媒体、社会化网络，重塑企业和用户的沟通关系，以及组织管理和商业运作模式的思维方式。传统商业中，消费者以点形式存在，与公司是垂直参与关系；社会化商业中，消费者以网的形式存在，与公司是水平参与关系。用户即媒介、用户可参与和创造内容，是一种互动式的社会化思维。

在新的竞争对手和竞争逻辑下，个人金融服务领域行业格局的改变：客户获取碎片化、服务渠道网络化、产品运营整合化。金融产品的存在形式，不再是单纯的金融产品展现给客户，而是融合到生活场景中；客户获取金融产品也不再只在银行的渠道，而是在碎片化的时间通过用户入口完成。

在这种背景下，很难有企业能一次性满足用户的所有需求，更多地通过建立合作机制引进社会化厂商，自觉共建生态圈。

支付服务是所有金融服务中互联网化程度最高、市场化程度最高的一项业务。

以互联网支付为例，是由互联网公司、银行、技术服务商、渠道服务商、行业应用服务商、商户等主体自觉合作共建的生态圈，并且各自发挥优势健壮互联网支付生态圈。以微信、支付宝为代表的互联网公司更关注终端用户服务，通过整合各类服务提升用户粘性；银行更关注资金清算、账户，致力于为商户、用户提供更好、更快的清算服务和便捷的账户服务；技术服务商更关注技术实现，致力于为银行、渠道商、商户提供更高效的系统；渠道服务商更关注商户服务，致力于为商户提供更完善的商户服务体验；行业应用服务商更关注行业解决方案，将支付融入到行业解决方案中去。

互联网金融发展日新月异，互联网信贷业务的各个价值链的厂商也在越来越专业化，参与方可分为资金提供方、数据提供方、风控提供方、征信提供方、客户引流方等等。

第二，推动银行业务数字化转型，让银行业务更便捷地触达客户或融入到生活应用场景（用户入口）。

数字化是一个比较复杂的课题，专注于技术研究与分析的咨询公司Gartner建议从4个角度来提升数字化转型的能力。这包括：

1、组织架构及运营灵活性的提高：能够根据需要灵活调整组织架构、流程、运营、业务模式的能力；

2、客户获取产品（服务）及相关价值的能力：在合适的时机、接触方式下，提供客户合适的产品，并保障产品（服务）能提供客户需要的价值的能力；

3、数据获取及分析能力：在提升收入（利润）以及深化与用户交互的过程中，需要重新思考数据的深度、广度，并优化组织的各类分析能力；

4、财务灵活性：传统投入产出的考量模式需要改变，以迎接新的业务价值评估体系，以保障一个合理的转型项目不会因为旧的评估体系而受到影响。

 从中小银行的现状来看，很难从4个方面全面推动数字化，将带来巨大的投入。笔者建议从当前最迫切的产品可获取的角度出发，推动银行业务数字化转型，即实现银行业务更为便捷地触达到客户，或者更为便捷地融入到生活应用场景（用户入口）。

如此一来，在产品供给端，中小银行可方便地与产品合作方实现对接，实现产品合作；在产品需求端，中小银行可便捷地与渠道端对接，实现产品输出。

具体而言，中小银行在银行数字化转型方面要做以下几个方面的努力：

一是建设一套灵活的数字账户体系。中小银行要搭建一套独立于核心系统的符合监管要求（《关于落实个人银行曲户分类管理制度的通知》（银发[2016]302号））的II类账户系统，为银行开展移动互联网业务提供支撑。

二是完善支付工具支持。连通资金通道方和资金托管方，为互联网用户提供安全便捷的支付服务。

三是可选的金融产品引入。创建金融产品引入机制，支持银行自有产品（如银行定期存款、理财产品）、外部产品（如基金产品）、创新业务的引入。

四是推动场景化建设。银行为特定客群搭建场景服务，将金融服务内嵌到场景服务中，为客户提供高效服务的同时带动金融业务的发展。

五是生活应用服务融合。将银行金融服务内嵌至成熟的生活应用（超级APP），如现在的微众银行的微粒贷融入到微信中，除了超级APP，还有区域型生活服务应用、大型企业OA等等。

总而言之，受经济转型、互联网金融、金融制度变革、技术进步的影响，零售银行业务的发展也面临巨大变化，有挑战也有机遇，中小银行要顺应趋势，以实用主义的态度快速融入社会化分工，推进银行业务数字化转型，低成本低风险地实现业务转型与突破。

本文作者：兴业数网络金融事业部  沈晓华