近日，国际权威的信息化咨询研究机构Gartner发布了《中国企业AI项目实践经验》（“Lessons Learned From Chinese Companies’ AI Projects”）。该报告分析了当前中国电商、航空、金融、农业、工业制造等行业中典型企业人工智能技术及相关产品的创新与应用现状，并总结了普适性的经验及建议。

兴业数金基于兴业银行小微企业线上信贷融资业务场景，依托数据科学、人工智能等前沿方法、技术，打造出小微企业线上信用评估与定价产品，助力兴业银行为小微企业提供更加便捷、高效、智能的金融服务，这一探索实践成为唯一的金融行业应用案例被Gartner列入其研究报告中。

表：典型企业及其AI应用案例

一直以来，小微企业能获得的信贷资源都相对短缺，一方面由于目前小微信贷的申请和审批处理大都由人工进行，而银行缺乏足够的专业人员去满足日益增长的小微企业信贷服务需求；另一方面，由于小微企业信贷相关数据比较有限，通常需要花很长的时间去评估与处理企业的信贷申请。

在此背景下，兴业数金算法金融实验室（下文简称“实验室”）研发了小微企业信贷评估及定价产品，应用于兴业银行的线上企业信贷系统，使兴业银行总分行的相关部门能够在较短时间内完成对小微企业的线上自动化贷款。实验室的算法研发工程师们基于对小微企业内外部数据的科学分析、工程化处理，依托AI相关算法，构建了白名单筛选、客户审批、额度定价等模型，实现线上贷款业务在前、中、后各环节的风险审核与管控。

在线上贷款业务开展的初期，系统会通过白名单筛选模型鉴别、筛选出资质较好的小微企业客户，并对这些客户进行信贷营销；当小微企业客户在线上申请贷款时，客户审批模型会对客户相关的大量数据进行分析，评估企业的信用资质；同时，额度定价模型综合企业的信用评分以及挖掘探索出的相关业务规则来决定发放给企业的贷款额度以及贷款利率；贷款发放后，系统会持续监测借款企业的信贷状况，并对潜在的违约进行预警提醒，实现整个信贷业务线上全流程自动化。

图：兴业数金小微企业信贷解决方案技术架构

Gartner在报告中指出，中国AI应用的先试先行者对相关技术保持浓厚的兴趣及较高的关注度，坚信越早、越快地研发出基于AI技术的解决方案有助于形成行业的领先地位，并取得一定的竞争优势。

同时Gartner预测，2022年之前，中国40%以上的B2C及B2B2C应用都将采用AI相关技术，60%以上的大型企业都将进行AI相关产品和服务的建设，AI相关技术的研发与应用将迅速增长。由此可见，AI的能力已远远超出支持、支撑其他产品或服务的范畴，它本身就已经上升为某种服务模式，某种具体业务，而其自身就形成了一套自我驱动，自我运作的完善体系，并且在这一体系运行过程中，它还可以继续衍生出新的服务场景与服务能力。面对这样的发展趋势，围绕场景数据的产生以及在此基础上的AI算法驱动型产品的设计与研发已成为企业在AI领域竞争中抢占制高点，推出差异化服务的关键所在。为此，实施AI战略的企业在数据工程化处理、基于场景算法抽象及刻画建模等方面理所当然要给予更为灵活的创新机制，配备足够的资源支撑其探索和发展。

兴业数金自成立以来，一直持续进行着智能化金融产品的探索与创新。数金算法金融实验室在将AI相关算法与金融业务场景、数据交互贯通、深度融合的基础上，已经打造形成了涵盖不同业务领域的智能化产品与服务；未来，我们将不断拓展产品在金融领域的应用深度和广度，为更多的中小金融机构及社会各界提供更有连结性、更有普惠性、更为便捷的金融服务。