蓬莱无路，青鸟传信。

随着信息科技的快速发展，一方面促进了银行客户服务和管理水平，降低了银行的管理成本和交易费用；另一方面，银行对信息科技的依赖以及由此产生的风险日益加剧。

目前，信息技术已经应用于银行几乎所有产品、流程和经营活动中，信息资源也成为银行发展必不可少的重要生产要素。

近年来，监管部门对信息科技风险管理高度重视，国内各商业银行在信息系统软硬件建设和安全管理方面投入了大量资源，注意防范各类信息科技风险。

信息科技风险管理所需要涉及的领域十分宽泛，在国家发布的《商业银行信息科技风险管理指引》中，所涉及的领域就包括了：信息科技治理、信息安全、系统开发、测试和维护、信息科技运行、业务连续性以及外包管理等六大部分。而其中的每个领域又都可以分为非常多的子领域。

以信息安全为例，其对应的管理办法就可以是整个ISO 27001信息安全管理体系，新版的信息安全管理体系包含了11个控制域，144个控制点，每个控制点都对应有相关的管理要求、控制策略或者技术手段。

而根据德勤等咨询公司的相关建议来看，如果想要更深入的分析信息科技风险领域的各种风险点，信息技术风险还应包括“为支持和实现信息技术运作而关联的其他风险”。因此，需要考虑的风险还将包括战略风险、声誉风险、市场风险、信息风险、法律风险、合规风险和操作风险。

由此可见，想要建立完善信息安全风险管理体系，将是一个系统又庞大的工作。

目前，国内各商业银行依据监管要求，几乎都纷纷建立起了“三道防线”式的科技风险管理模式，“三道防线”分别为：信息科技部门、信息科技风险管理部门、内部审计部门。

然而，在目前信息科技风险管理人员相对紧缺、新增部门编制相对较少，且需要面对如此庞大的工作内容的情况下，如何合理的、适当的控制信息科技风险，成为了待解决的首要问题。

兴业数金作为兴业银行集团信息输出业务的主要力量，为近200家中小银行提供符合监管要求的系统托管运维服务。面对庞大工作内容的情况下，如何合理分配公司资源，不断完善信息科技风险管理，编者作为兴业数金IT风险管理团队的成员，总结了一些自身的经验，希望能够为同业者提供一些参考意见。

一、分清轻重缓急，控制关键节点

如上文所述，信息科技风险管理所涉及的范围非常庞大。如何在如何庞大的体系中以最优的资源控制最大的风险，便是从业者需要着重考虑的问题。

比如，业务连续性管理方面，这个管理体系在美国911事件之后，被全世界广泛的重视起来。从大的方面说，它可以是一整套业务恢复模式，比如发生战争、自然灾害、恐怖袭击等情况下的业务连续性管理；而从小的方面说，它可以是一次事件、一次宕机、一次外部攻击后的故障处理机制。

因此，良好的业务影响分析和应急场景规划将是风险管理者要着重考虑的。关于业务连续性管理到底要做到什么样的程度，这将是结合投资收益比之后做出的决定。

二、重视审计工作，要有形式感

现在网上流行说是两个人的爱情一定要有“形式感”。同样的，风险管理工作也是要有“形式感”。

IT风险管理团队组织编写的各种制度、各种规范，假如没有人去执行，那么这些投入将是毫无意义，对部门、对公司都是资源的浪费，对风险管理将是重大的威胁。而定期审计工作将起到非常好的促进作用。

审计工作要有形式感，审计开始前要发布“通告”，审计过程要展示专业化，让大家知道遵守公司的规范制度是一个非常严肃的事情。如有不规范的情况，一定要“通告批评”，反复的“通告批评”一定可以起到事半功倍的作用。

三、重视复测工作，不可亲信自评估

IT风险管理团队会不定期组织各类型的风险排查、检查、漏洞测试等，并且会出具相应的报告，后续还会督促相关科技人员进行风险整改和跟踪。比如，按照监管要求，每年我们都会组织进行信息安全方面的漏洞测试、渗透测试，并且出具相应的测试报告。当然，如果想要真正落实风险整改，还需要锲而不舍的进行漏洞扫描的复测，确保相关漏洞真正完成整改。

四、管控措施简单化，风险控制流程化

将“复杂的事情简单化，简单的事情标准化，标准的事情流程化”贯彻在日常工作中，应尽量将风险管理的控制节点嵌入到工程师的工作流程当中。比如，变更管理流程。

从行业里发生的历史故障中看，大部分人为因素的重大事件都是由变更不当引起的。如果能够良好设计变更管理流程，则工程师进行的任何变更操作就能够得到相应的风险控制；如果工程师不按照设计流程变更，则其运维操作就无法实施下去。这种以流程控制风险的模式具有强制性，同时也具有显而易见的优势，即操作可记录、可追溯、可归档。

如果能够把各项风险管控都固化到工程师的工作流程当中，那么风险管理就可以做到主动预防与主动监测，避免了传统风险审查只能够事后稽查、亡羊补牢的尴尬局面。

五、写好报告

风险管理虽然说是个技术劳动，但是“门面”重点性也是不言而喻的。把各种运维管理报告、风险评估报告、风险检查报告等编写留痕，能够更好的展示出部门的工作情况，才能够让企业领导和同事真实的了解到公司风险管理现状。

毕竟，各项风险点应该采取何种风险处置措施（风险处置、风险转移、风险接受等等），终究还是需要结合公司各方面资源情况来决定，我们的工作重点在于要需要风险充分的揭示出来，并且能够提供科学的、合理的意见供高层领导参考。

在目前，物流业与金融业的强强结合标志着现代化物流金融业的最新创新方向。

在供应链条中，核心企业通过拖欠中小企业账款或提前要求预付账款，导致中小企业资金紧张。中小企业信用评级难以提高，在银行用资产抵押进行大额贷款时受到限制，资金缺口为企业带来生存危机。由此，物流金融顺势而生。

物流金融，顾名思义，是物流行业的金融衍生服务。在学术性角度，物流金融有广义与狭义两个层面的专业解释。

广义层面来说，物流金融指代面向物流运营的整体操作过程，通过有效利用物流相关的金融产品，全面整合物流、信息流、资金流，有效调整在实际情况中供应链资金的运作情况，进而高效提升资金运作的效率。

狭义层面来说，物流金融专门指代银行跟第三方物流服务商在供应链运营中的全部操作过程，为客户提供有效的金融服务。

物流业与金融业在相互协调、相互促进的环境中共同发展。中国目前的物流企业参与物流金融服务可有效降低客户在交易过程中的资金成本，帮助企业减少虚假信息产生的金融风险。在这种趋势下，物流金融服务已逐渐成为中国物流企业的重要商业模式。

“互联网+”、“云计算”、“大数据”......这些技术名词在如今的大互联网时代下已被人们所熟知，各类应用创新也正飞速地推动着全球经济环境的改变、引领着社会环境的变革、改变着人们的思维和生活方式。

 2014年，互联网金融刚刚兴起之时，读过一本书《互联网思维：独孤九剑》，书中介绍了互联网背景下产品和服务体验、流程创新、业务运营、企业核心竞争力、商业模式以及产业边界和创新等方面的内容。

虽然这本书的书名取得比较草率，但书中还是比较好地总结了当前互联网应用的要点，对银行从事互联网金融业务也有一定的借鉴意义。本篇文章结合这本书的一些观点从中小银行所处的经营环境开始说起。

当前中小银行零售业务经营环境

从外部环境来看，一方面，恰逢利率市场化加速和完成阶段，银行存贷利差急剧减少，负债端增长压力加大，资产端风险增长；另一方面，移动互联的迅速发展正在改变用户的使用习惯和预期，银行还在不断适应这种变化。

利率市场化从1996年开始推行，用了近20年时间，到2015年基本完成，2012年开始加速推进，标志是存款利率浮动比率调整为10%，随后浮动比率逐步调整为20%、30%，到2015年浮动比率调整至50%，标志着利率市场化基本完成。从这几年的实际情况来看，利率市场化以来，商业银行存资利差平均减少50-100BP，对于中小银行而言，利差减少更多（见图1）。

 图1 商业银行净利差趋势图

净利息收入减少，利率波动幅度加大，从而加剧银行间的竞争，减弱中小商业银行的赢利能力，导致银行将面临更高的信用风险和业务风险，使得银行的不良贷比例逐年成上升趋势（见图2）。

图2 城市商业银行不良贷款比例

另一方面，移动互联和互联网金融的发展正在迅速改变用户的使用习惯和预期，这对中小银行也带来巨大挑战。

据电信业统计公报数据显示，2016年我国移动互联网用户数已超10亿，移动互联网的市场需求可见一斑。移动终端的普及，也带动了整个移动互联产业链的发展，其中包括智能硬件、软件、云计算、大数据等等。O2O、LBS、扫码支付等技术的成熟运用使得各类移动设备发挥出越来越多的优势，消费者的消费习惯和消费思维也从而被彻底颠覆。

一是用户办理业务的渠道变化最为明显，用户越来越多地通过互联网渠道获得服务，更为关注的是金融服务的可得性。

在移动互联背景下，用户的获取信息、办理各类业务的时间也碎片化，不再愿意专门花很长时间去银行网点或指定渠道办理业务，而是通过各类应用（用户入口）获取金融服务。

二是用户感受也发生很大变化。在此之前，用户评价某项服务时，比较对象是其他银行机构的产品，而现在用户评价某项服务时，比较对象除了银行更多的是互联网金融机构。当用户诉求很难满足时，用户便走向了互联网金融机构。

三是产品更新迭代加速。移动互联时代，用户的信息收集和反馈更有效率，产品生命周期各阶段均有信息反馈，产品需要根据用户的反馈及时更新迭代。

从银行自身情况来看，积累的老问题尚未很好解决，又要面对各种新变化、新问题，还没有充分准备。一方面是客群老化、产品单一等老问题，尚未有应对之策；另一方面，面对新产品、新业务，心有余而力不足。 

中小银行多为原城市信用合作社、农村信用合作社改制而来，一直以来经营重点是传统存贷业务，以赚取利息收入。同时，由于基础设施更新较慢，新产品创新难度较大。

从走访的银行来看，很多银行只有传统存贷业务，新产品创新涉及基础设施改造或建设、牌照限制、人才引入等各种因素，进展较慢。同时，由于多为区域性银行，银行客户多为当地居民，由于产品单一，并受年轻人群向中心城市流动、互联网金融的影响，客群以老年客户群体为主，并在逐渐老化。

新型金融人才的奇缺导致新产品落地困难，使银行业务创新缺乏动力。互联网金融业务人才主要集中北上广深杭等几大城市，薪酬水平普遍较高，由于地方差异巨大，区域性银行招募这部分专业人才成本极高，同时受制于体制机制的因素，实际很难招募到相关领域专业人才。

当今互联网的浪潮正从面向消费应用向产业应用转型，需要通过移动端、社交媒体、物联网获取的数据来倒逼业务流程的重塑；需要把核心业务资产开放出来让第三方应用去做整合——这一切促成API经济时代的到来。

API经济带来运维智能化、开发敏捷化、流程自动化和交互多样化。融合、重塑、开放是API经济的基因。

对于多年来IT建设水平一直位于各行业前茅的金融行业来说，API经济是一场革命，它挑战着金融行业是否能够甩掉历史包袱，有勇气去变革创新，真正走出自己的小天地，通过跨界融合的方式打造一个更加开放的产业生态。

什么是API

API，即应用程序编程接口Application Program Interface的缩写，能够让开发人员基于某软件或硬件得以访问一组例程的能力并且无需访问源码，或理解内部工作机制的细节。

通俗来说，供应方企业可以把自己的特定技术服务用API的形式开放出来供需求方企业或者个人来使用，但需求企业或个人只能使用服务内容却不会得到生产内容。

在这种各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，供应方既能让自己的技术输出服务于需求方，又不用担心核心技术与机制细节遭泄露。需求方则仅需从供应方处获取所需的API，而非自行开发研究该特定技术服务。

不难看出，API扮演了“技术胶水”的角色，即帮助企业内外的不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互连接整合。这些技术或涉及一系列的软件、应用、数据源、硬件以及设备等。

而随着“胶水”的广泛运用，业界逐渐将API业务，以及通过API进行的业务功能、性能等方面的商业交易，称作“API经济”。

API概念图，来源：ProgrammableWeb

API经济已成为在各行业中驱动数字变革的主要力量，它帮助企业领导人实现公司转型、围绕现有产品打造新的生态系统，以及变现核心资本、服务和产品。

API商业模式

API可以实现企业间的资源快速交换。在企业的不同阶段，可以开放不同类型的API，使用不同的运作方式，根据实际情况选择合适的商业模式。API是企业的增值产品，按着不同的业务目标，可以将API商业模式分为以下几种：

首先是以纯商品销售为导向的模式。企业在发展过程中，会积累一定的业务能力、功能或者沉淀一些有价值的数据。在不涉及企业机密的前提下，将能力或者数据API化，有偿提供给其他企业使用，将增加企业的营收。在这种公开发售的商业模式下，API经营需要能够有良好的运营经验，有合理的定价收费机制。在销售渠道上既可以通过自身网站也可以借助第三方平台来实现例如在某些API市场上挂牌销售。

其次是产品服务宣传为导向的模式。企业在发展过程中，期望自己的产品能够延展到各个领域，然而受限于成本，无法快速大规模式推广。这时可以将功能API化，让开发者或者合作伙伴在API基础上实现创新，从而更具广度和深度的服务客户，提升产品竞争力。在这种商业模式下，API一般是免费调用的。企业需要用有价值的API来辅助用户创新，提升自身品牌及服务知名度，伺机从中获得间接性收入。

此外还有上下游合作商分润模式。通过开放此类型的API，能够和合作伙伴建立更佳紧密的联系，发展大规模的销售渠道、获取更多的收入。比如：一个电商企业，会期望通过API让合作伙伴售卖他的产品，就像在售卖合作伙伴自己的产品一样。企业出售了商品，而合作伙伴也因为产品丰富而获得了更大的影响力，达到双赢的目的。

通过API，让开发者享受增值服务，来强化产品使之快速发展。如：YouTube、Facebook、Foursquare，都期望能低成本地获取具有丰富、优质的视频资源。

而如何鼓励用户上传，是一个很大的难题。最终他们找到一个解决方案：让用户在上传视频的同时，可以用API在视频播放时植入广告。如此极大地提升了用户上传视频的积极性，使得用户能够快速便捷地整合广告以获得相应的宣传收入，而视频网站也收获了大量的优质视频。

A.I.聊天记录截图

这两天，人工智能圈的头条都被“Facebook关闭失控的AI项目”这个新闻承包了，原因是AI“自创”了人类无法理解的语言。

虽然Facebook出来辟谣，是在编程上犯了一个错误，也并没有关闭项目，但事情依旧甚嚣尘上。

毕竟就在上周，Facebook公司创始人马克·扎克伯格和特斯拉CEO埃隆·马斯克还因人工智能“开撕”。前者对人工智能持乐观态度，后者则称其为人类文明的威胁。

有网友称，小扎这次脸打的忒疼了吧。。。

小编不吹不黑说句公道话，关闭项目和看好人工智能并不冲突，更何况，只是编程错误，项目也并没有关闭。朋友们，要保持理智。

今天，小编以大家熟知的AlphaGo为例，一起探讨智能算法产品背后的技术原理和应用。

AlphaGo技术原理

AlphaGo是谷歌旗下DeepMind公司开发的一款人工智能程序，其背后的技术主要是运用了以机器学习，尤其是深度学习为代表的人工智能算法。

AlphaGo主要借助深度学习中的神经网络算法， 形成了策略网络（用来判断每一步该如何落子）和价值网络（判断棋子胜负的概率）。

简单理解就是从每一层棋面的一小部分入手，衡量棋子在这种局势下会赢还是会输的特征，得出一些更高层的理解，然后通过很多很多层的表征处理，实现对整个棋局的判断。

最新版的AlphaGo凭借自我对弈的不断训练与学习，获得了更强大的策略网络和价值网络，使得其已经不需要参考人类的棋谱，摆脱了对各种走棋方案穷举遍历的计算量，极大提高了机器的性能。

以机器学习为代表的智能算法将AlphaGo推向了围棋界的巅峰，表明人工智能除了传统的物理机器之外已经成功渗透到复杂的分析决策领域，也预示着智能算法技术在社会将有更广泛、更有意义的应用。

图 1：Alphago的两个策略网络（来源：nature）

人工智能算法

演练圆满成功留影

7月28日，在高温肆虐的上海，兴业数金配合达州银行（原“达州市商业银行”）开展了真实业务交易验证的同城灾难备份演练。演练主要内容为同城灾难备份系统切换，具体包括灾备网络、核心系统、柜面系统等。

本次演练从29日凌晨0点开始，演练历时4个小时，最终顺利完成整体演练方案所有工作。

此次演练，一方面是验证兴业数金后台发生灾难性故障切换到同城灾备机房运行的有效性，另一方面也增加兴业数金与达州银行的配合默契程度。同时，工程师也借此提升了应急预案执行的熟练度。

达州银行充分肯定此次演练的效率和成果，表示此次演练完全符合相关监管要求和业务需求，并祝贺演练圆满成功。

兴业数金从事金融行业云服务历史已有十年之久，期间不断优化服务质量，持续提升业务连续性能力，主动为客户建立了同城应用级灾难备份体系，以完备的技术实力和完善的管理模式保证各项服务持续交付和稳定运行。

本次达州银行的同城灾备切换演练作为兴业数金年度连续性业务计划的一部分，得到了客户的默契配合和一致认可。未来，兴业数金将持续提升自己的科技水平，竭诚为广大金融行业客户提供全方位的优质服务。

（程）朴（序）实（猿）无（拍）华的获奖图

7月25日至26日，由工业和信息化部指导，中国信息通信研究院和中国通信标准化协会主办的“2017可信云大会”在北京举办。

会上，可信云现场通报第八批通过可信云认证的云服务商名单。兴业数金数金云的云主机、块存储服务顺利通过可信云评估，并获得可信云行业云服务奖中竞争最为激烈的“金融云服务奖”。

值得一提的是，金融云服务奖项前三年均无人摘得，此次数金云算是摘得该奖项的“首冠”哦！

请重点关注左五

可信云评估是国内首个获得市场高度认可的云计算标准和评估方法。从2013年可信云服务认证启动伊始，可信云的行业云服务申报和认证一直竞争激烈，其中又以政务云和金融云的角逐最盛。

据介绍，可信云服务认证分为标准编写、服务测评、专家评议三个阶段，为了充分体现云服务商的技术指标和水平，可信云服务认证的具体测评内容包括三大类共16项，基本涵盖了云服务商需要向用户承诺或告知的90%的问题。可信云服务认证将系统评估云服务商对这16个指标的实现程度，为用户选择云服务商提供基本依据。评选标准之严和通过认证之难可见一斑。 

在金融分会场上，中国信息通信研究院高级工程师闫丹发表演讲时，专门以兴业数金为例，介绍云计算在金融行业发展现状。

“目前看到国内金融行业使用云计算技术采取了两种模式，一种是私有云，另一种则是行业云。兴业数金是典型的行业云，主要为中小银行和非银行金融机构，中小企业提供金融行业云的服务，率先将云计算技术用于生产系统，而且将云计算技术推向金融行业云的维度，这是一个金融行业应用行业云比较典型的案例。”

闫丹老师的PPT

此次，数金云通过了可信云云主机服务、块存储服务的评估，并拿下了行业云服务大奖。未来数金云还会有更多的云服务通过可信云的认证，希望大家持续关注我们。

7月21日，科技部副部长李萌在国务院政策例行吹风会表示，“关于人工智能重大科技项目，中央已经讨论通过，下一步将通过指南形式发布。”

7月20日，国务院正式印发《新一代人工智能发展规划》（以下简称《规划》）。

《规划》指出，当前，新一代人工智能相关学科发展、理论建模、技术创新、软硬件升级等整体推进，正在引发链式突破，推动经济社会各领域从数字化、网络化向智能化加速跃升。

正如规划文件的第一句话所述，“人工智能的迅速发展将深刻改变人类社会生活、改变世界。”

那么上述《规划》具体究竟说了什么？小编用4个数字做出归纳。

一件大事

国务院此次发布的《规划》是我国科技发展史上的一件大事，也是贯彻落实2016年全国科技创新大会精神的又一次有力的具体行动。

《规划》定位为国家层面人工智能发展的中长期规划，是我国第一个在人工智能领域进行系统部署的战略规划，也是面向未来打造我国人工智能先发优势的指导性文件，重点对2030年前我国新一代人工智能发展的总体思路、战略目标、主要任务和保障措施进行了系统部署。

“三步走” 战略目标

第一步，到2020年人工智能总体技术和应用与世界先进水平同步，人工智能产业成为新的重要经济增长点，人工智能技术应用成为改善民生的新途径，有力支撑进入创新型国家行列和实现全面建成小康社会的奋斗目标。

初步建成人工智能技术标准、服务体系和产业生态链，培育若干全球领先的人工智能骨干企业，人工智能核心产业规模超过1500亿元，带动相关产业规模超过1万亿元。

第二步，到2025年人工智能基础理论实现重大突破，部分技术与应用达到世界领先水平，人工智能成为带动我国产业升级和经济转型的主要动力，智能社会建设取得积极进展。

新一代人工智能在智能制造、智能医疗、智慧城市、智能农业、国防建设等领域得到广泛应用，人工智能核心产业规模超过4000亿元，带动相关产业规模超过5万亿元。

第三步，到2030年人工智能理论、技术与应用总体达到世界领先水平，成为世界主要人工智能创新中心，智能经济、智能社会取得明显成效，为跻身创新型国家前列和经济强国奠定重要基础。

人工智能在生产生活、社会治理、国防建设各方面应用的广度深度极大拓展，形成涵盖核心技术、关键系统、支撑平台和智能应用的完备产业链和高端产业群，人工智能核心产业规模超过1万亿元，带动相关产业规模超过10万亿元。

五方面特点

《规划》研究编制突出了五方面特点：

一是把握发展新阶段，重点发展以深度学习、跨界融合、人机协同、群智开放、自主操控为基本特征的新一代人工智能。

二是突出创新能力建设，推动建立基础理论和关键共性技术体系。

三是形成前瞻系统布局，坚持研发攻关、产品应用和产业培育“三位一体”推进，推动智能经济、智能社会和智能化基础设施同步发展。

四是注重发展与规制结合，既积极推动人工智能的基础研究、技术研发和成果应用，又加强前瞻预判与约束引导，确保安全、可靠、可控发展。

五是坚持开源开放，努力促进产学研用各主体的共创共享，积极参与人工智能全球研发和治理。

启动仪式（右三为郑子洲）

7月20日，由中国信息通信研究院指导，云计算发展与政策论坛、数据中心联盟、云计算开源产业联盟主办的“2017中国行业云计算峰会—金融云”（C9峰会）在北京举行，大会聚焦云计算、金融、人工智能、区块链、大数据等多个领域。

会上，兴业数金云计算事业部总经理郑子洲作为“Fintech精英会”理事参与精英会启动仪式，并发表演讲。