近年来，流程机器人因其高效率、低成本等优势，在全球掀起企业业务流程自动化的浪潮。在国内，各行各业的大型企业也纷纷进行试点，推进这项技术在企业自动化路线图中的广泛应用。

兴业数金作为国内主要的流程机器人技术实施商，也在迅速扩展RPA产品线。此前，兴业数金已上线报表机器人、信贷机器人、信用卡机器人、订单管理机器人。近期，兴业数金RPA机器人系列又添新成员——对账机器人。

产品概述：

兴业数金对账机器人旨在帮助银行、信托等金融机构实现定期查账、明细账比对和余额调节表编制，减少财务人员每月对账的负担，提升对账效率，降低操作风险，还可释放人力于更有价值的工作。

针对开放银行，兴业数金已推送过开放银行系列之概念篇与案例篇。今天，兴业数金发布《开放银行系列之监管篇：各国监管趋势解读》供大家参考。

此篇文章基于各国已有的实践，全面解读以英国、欧盟、澳大利亚、香港和新加坡为代表的监管框架和条例，并对国内开放银行环境做出思考。

一、开放银行国际监管现状

在开放银行监管领域，目前英国和欧盟走在世界前列。英国方面主要由竞争和市场管理局（Competition and Markets Authority，简称CMA）主导开放银行服务计划，并由财政部牵头成立工作组（the Open Banking Working Group，简称OBWG）对外发布监管框架。欧盟则从最基础的支付业开始变革，基于已有的《支付服务指令》（Payment Service Directive，简称PSD）与《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation，简称GDPR）颁布新的支付服务指令（Payment Service Directive 2，简称PSD2）。此后，澳大利亚、新加坡、日本、韩国与香港等也相继加入开放银行监管阵营，纷纷效仿英国与欧盟制定监管框架并逐一落实。

本报告开放银行系列之监管篇，将基于各国已有的实践，全面解读以英国、欧盟、澳大利亚、香港和新加坡为代表的监管框架和条例。

二、英国：CMA与OBWG共同寻路

中国上海，9月21日—兴业数金与众邦银行今日在上海宣布共建供应链金融创新实验室。旨在通过兴业数金在开放银行和创新孵化领域的积累，为众邦银行愈加丰富的产业生态链创造新价值。

利用众邦银行在金融资质和业务场景方面的优势，兴业数金旗下开放银行平台、数金云业务将参与到本次合作中，合作内容涵盖电票投融资平台、数字账户体系、智能风控，以及基于更多供应链场景的业务创新。

金融科技重塑了传统银行的生产关系和商业模式，并驱动着商业银行走向开放。兴业数金和众邦银行在开放战略上拥有强烈共识，自2015年底成立开始，兴业数金就在积极探索更加开放的金融科技生态，过去两年中，基于不断丰富的金融行业云平台，兴业数金推出了连接商业银行和金融科技公司的第三方开放银行平台，孵化了包括电子票据流转、移动支付、物流云平台等创新产品。

作为一家专注服务个人小微的互联网交易银行，众邦银行资产规模已经突破200亿，在供应链金融、消费金融和支付金融领域，创造了诸多商业银行与产业生态、科技金融公司合作的产品和商业模式。

“众邦银行拥有专业的金融业务能力和丰富的供应链场景，这与兴业数金开放银行平台战略高度契合，我们希望通过共建实验室，实现经验互换、产品联合开发，为产业链上的生产者和消费者创造更多价值。”兴业数金总裁陈翀表示。

众邦银行监事长刘飚表示，“平台经济的繁荣，促进了交易金融的发展，商业银行与平台公司合作已经成为当下最重要的转型趋势之一，扩大与科技金融公司的合作，通过全面合作实现借力并赋能，是众邦银行的重要战略，也是推动众邦银行和兴业数金走到一起的原因。”

根据协议，创新实验室下设创新管理委员会和创新孵化器两个常设组织，由众邦银行和兴业数金相关人员共同参与组成。创新管理委员会承担合作项目的启动、推进、交付等决策评审职能，而创新孵化器则对合作主题、筛选和孵化合作项目负责。

创新实验室将以“速赢合作模式”和“共同孵化模式”进行实际落地。速赢模式下，兴业数金将成熟创新成果结合众邦银行业务布局快速落地，内容涵盖供应链、智能投顾、精准营销、智能风控等领域。合作孵化模式下，根据众邦银行特定业务主题和场景，双方将共同投入业务和科技资源，将主要在将云计算、RPA智能流程机器人、人工智能、区块链等前沿技术应用到供应链场景开展业务创新孵化。

双方在现场同时完成“众邦开放平台—票据创新合作”签约。作为创新实验室首个专题合作项目，将以解决方案落地的形式，应用在众邦银行的业务场景中。

如同工业时代的蒸汽机和信息时代的互联网，人工智能和机器人技术作为先进的生产力，在现代社会扮演着越来越重要的角色。在现有人工智能及机器人技术中，机器人流程自动化（RPA）市场已经相当成熟，成为企业转型与进步的又一推动力量。引入流程机器人来替代高频、重复、耗时长的人工操作已经成为大多数企业的选择。

作为国内主要的流程机器人技术实施商，兴业数金一直在不断优化各类产品，为集团内外客户提供最佳的流程自动化服务。在推出了信贷机器人、客服机器人、报表机器人后，兴业数金开放银行平台推出订单管理机器人，提供便捷高效的订单管理服务，提高订单流转效率。

为什么需要订单管理机器人？

首批订单管理机器人运用于兴业数金执剑人票据见证代管系统日常运营。执剑人票据见证代管系统是兴业数金开放银行平台产品，旨在为中小微企业、供应链实体企业、地区产业企业提供互联网综合票据服务。资金代管服务要求资金流、票据流、信息流与电子合同信息流四流一致，方能完成票据资金的流转。大多数情况下，系统能够识别不符合条件的订单并直接取消，但在部分情况下，尤其是受到外界人为因素影响时，这些交易需要人工审核判断与取消。随着平台票据交易量的迅速增长，人工审核的工作量增加，执剑人系统需要更加自动化的流程。兴业数金RPA小队为执剑人系统量身定做了一款可以自动检核并取消订单的订单管理机器人，进一步提升执剑人的运营效率，为票据交易平台提供更及时的运营服务，也为执剑人业务量的增长提供基础保障。

自动检核并取消订单的流程机器人操作流程

订单管理机器人VS人工操作

                                      备注：人工审核一笔订单耗时约2分钟

RPA“进驻”运营团队，每月将代替运营人员检核近万笔来自不同交易平台的订单，随着处理交易量不断提升，自动化流程带来的人力释放空间也将不断提升。与此同时，流程机器人高效率与准确率的运作特点协助平台快速响应交易请求，进一步提升服务运营质量。不同于人工处理，流程机器人7/24小时不间断工作，对于非工作时段的交易订单亦能够保障处理时效。

订单管理机器人适用场景

订单管理机器人不仅适用于兴业数金执剑人产品，同时也适用于所有订单管理系统，如票据平台、网上商城、快递物流等订单系统。只要是订单流程需要人工定期监控处理，或有较高时效性要求，都可以考虑把大量重复的、处理逻辑清晰的工作交给流程机器人完成。对于物流中心、共享服务中心、客户服务中心等中后台业务处理机构来说，订单管理机器人可以节约人工在电脑屏幕前的等待时间，使得企业员工更专注于客户服务，提升客户体验，从而提高订单流转效率。

在你的机构中，是否也存在涉及大量规则驱动的重复性工作任务的场景及流程？欢迎与兴业数金RPA团队进行交流，RPA团队将与你分享兴业数金在RPA领域的最新实践与思考。

梁一纲

RPA产品总监

电话：139 2954 9102

邮箱：liangyigang@cibfintech.com

陈秀益

RPA产品经理

电话：189 1809 7999

邮箱：chenxiuyi@cibfintech.com

2018年9月6日，兴业数金与正威国际集团成员湖南马上银电子商务有限公司（以下简称“马上银”）在上海签署战略合作协议。兴业数金总裁助理陈旭群、马上银CEO邓建军作为双方公司代表签署了业务合作协议，兴业数金创新事业群首席产品官毛强华、首席市场官苏勤峰，马上银金融副总裁李志勇等出席签约仪式。

根据协议，双方将在现有金融科技成果转化运用的基础上，进一步扩大在产品创新、客户共享、市场推广、专业培训和业务引流等方面的合作深度，在产业供应链金融领域共同发力，携手实现“助力普惠金融，树立行业新风”的发展目标。

签约仪式上，兴业数金总裁助理陈旭群表示，“马上银在白银产业链，B2B电商行业都是屈指可数的龙头企业，且马上银高层在白银产业链电商服务方面的布局更显长远和宏大。通过本次合作，兴业数金聚票盈产品将深入实体业务场景，融合更丰富的产业链。”

马上银公司是正威集团控股的一家专注于白银全产业链服务的产业互联网公司，上游可以对接矿产银以及再生银冶炼企业，下游可以对接工业用银以及消费用银企业，深耕白银产业，形成白银全产业链。

马上银CEO邓建军现场表示，“同数金聚票盈产品的合作只是一个起步，马上银希望与数金其他创新产品有深入合作，共探讨，同发展。”

兴业数金执剑人-聚票盈是基于互联网建立的B2B商业汇票资产信息管理及服务的综合平台，为持票企业就票据管理、票据流转等行为或事项提供信息管理云服务、数据处理等金融科技综合服务，帮助对接各类资金方，打造互联网票据解决方案，为马上银这样的电子商务平台提供金融科技时代电票流转新模式。

兴业数金创新事业群首席产品官毛强华在仪式中进一步介绍，兴业数金于2016年正式进入电子票据领域，推出创新产品执剑人电子票据见证平台。其中，执剑人-聚票盈能够为平台内企业提供票据流转入口，实现安全、快捷、高效、合规的线上票据金融（融资、支付）服务。

作为兴业银行集团布局金融科技的先行军，兴业数金致力于构建云端共赢生态，打造金融创新引擎。目前，兴业数金已经针对票据、支付、物流等行业提供多种解决方案，未来也将逐步扩大业务范围，与领先合作伙伴展开广泛合作，为合作伙伴转型升级提供驱动力。

产品简介：兴业数金资产配置机器人（Asset Allocation Robot，以下简称“AAR”）以国内公募基金为标的，由基于递归神经网络的算法模型驱动生成基金投资组合，结合投资者行为标签进行用户画像，自动推送给投资者适配组合，包括大类资产类型及子类资产基金的配比，并自动跟踪市场变化，对资产配置和投资组合进行动态再平衡。

最新配置结果：基于截至8月底的基础资产市场信息，AAR给出的分类配置结果如下：对经用户画像后识别出的低风险投资者来说，其大类资产配置以货币类基金为主，适当配置权益型基金（17.65%），货币基金居于绝对主导（占比82.35%）；对于识别出的中风险投资者来说，AAR降低对货币基金的投资（占比67.47%），增加对权益类基金的投资(32.53%)；而对于高风险的投资者，AAR依然以权益类基金投资为主（占比70.59%）。

最新配置业绩：最近一个月，AAR对识别为低、中、高风险层级投资者推送的组合分别获得-0.22%、2.78%、1.62%的累计收益率，同期沪深300、上证综指、中证500累计收益率分别为-5.21%、-5.25%和-7.21%；AAR三类投资组合的最大回撤分别为0.92%、1.77%、1.14%，而沪深300、上证综指、中证500最大回撤分别为8.19%、7.21%、7.43%；AAR三类投资组合的年化波动率分别为3.22%、9.77%、6.27%，而沪深300、上证综指、中证500指数年化波动率分别为24.10%、20.50%、23.61%，AAR波动和回撤更小。

一、AAR的大类资产配置结果

图 1：大类资产市场表现（截至2018年8月）

大类资产在2018年8月走势各不相同，受贸易战升级的影响，A股大幅下挫，最终沪深300，上证综指、中证500全线暴跌，而大宗商品、债券市场和货币市场纷纷微涨，AAR及时捕捉各类资产市场行情变化，对金融市场进行智能化认知、识别，自动调整各类投资者的资产配置比例。以下从大类资产的层面来看，AAR对不同类型投资者的持仓进行差异化动态调整的情况如下：

1、低风险层级投资者推送组合的历史仓位变化

图 2：低风险投资者推送组合的大类资产仓位变化

对于识别为低风险层级的投资者，主要配置收益较稳定的资产类型。随着货币市场走势的稳定，AAR最终配置比例为货币基金比重为82.35%，而权益型基金配置比重17.65%。

2、中风险层级投资者推送组合的历史仓位变化

图 3：中风险投资者推送组合的大类资产仓位变化

对于识别为中风险层级的投资者，AAR平衡不同风险类型资产的配比，在货币市场企稳微涨、股市大幅震荡的背景下，增加货币基金配比至67.47%，同时降低权益型基金配置比重至32.53%。

3、高风险层级投资者推送组合的历史仓位变化

图 4：高风险投资者推送组合的大类资产仓位变化

对于识别为高风险层级的投资者，AAR自动配置更多高风险的基金，考虑到近期股票市场存在较大风险，最终AAR配置权益基金的比重控制在70.59%，增加货币型基金的配比至29.41%。

二、AAR各类投资者推送组合的业绩表现

AAR能对不同类型投资者进行识别，将用户智能分为10个风险层级，在预期收益和流动性需求一定的情况下，对各风险层级的用户进行不同的组合配置，也会有差异化的表现。

从2018年8月份当月表现来看，兴业数金AAR对识别为低、中、高风险层级不同投资者推送的组合分别取得了-0.22%、2.78%、1.62%的累计收益，而同期沪深300、上证综指和中证500累计收益为-5.21%、-5.25%和-7.21%；从最近一年来看，数金AAR累计收益分别为2.74%、9.74%、9.64%，基准累计收益为-7.62%、-10.28%、-12.91%，组合长期表现跑赢基准指数，而且与各类基准指数相比，AAR配置组合的波动率大幅减低，体现了很好的稳定性和抗风险能力，具体业绩披露如下：

1、各风险层级投资者组合8月业绩披露

表1：各风险层级投资者推送组合-8月业绩披露表

2、不同类型投资者推送组合的表现及业绩归因

2.1低风险层级投资者推送组合的表现及业绩归因

图 5：低风险层级投资者推送组合近一年表现

图 6：低风险层级投资者推送组合近1月业绩归因

2.2中风险层级投资者推送组合的表现及业绩归因

图 7：中风险层级投资者推送组合近一年表现

图 8：中风险层级投资者推送组合近1月业绩归因

2.3高风险层级投资者推送组合的表现及业绩归因

图 9：高风险层级投资者推送组合近一年表现

图 10：高风险层级投资者推送组合近1月业绩归因

3、各风险层级组合近一年表现汇总

图 11：各风险等级组合与基准累计收益率对比（近1年）

图 12：各风险等级组合与基准最大回撤对比（近1年）

近日，国际权威的信息化咨询研究机构Gartner发布了《中国企业AI项目实践经验》（“Lessons Learned From Chinese Companies’ AI Projects”）。该报告分析了当前中国电商、航空、金融、农业、工业制造等行业中典型企业人工智能技术及相关产品的创新与应用现状，并总结了普适性的经验及建议。

兴业数金基于兴业银行小微企业线上信贷融资业务场景，依托数据科学、人工智能等前沿方法、技术，打造出小微企业线上信用评估与定价产品，助力兴业银行为小微企业提供更加便捷、高效、智能的金融服务，这一探索实践成为唯一的金融行业应用案例被Gartner列入其研究报告中。

表：典型企业及其AI应用案例

一直以来，小微企业能获得的信贷资源都相对短缺，一方面由于目前小微信贷的申请和审批处理大都由人工进行，而银行缺乏足够的专业人员去满足日益增长的小微企业信贷服务需求；另一方面，由于小微企业信贷相关数据比较有限，通常需要花很长的时间去评估与处理企业的信贷申请。

在此背景下，兴业数金算法金融实验室（下文简称“实验室”）研发了小微企业信贷评估及定价产品，应用于兴业银行的线上企业信贷系统，使兴业银行总分行的相关部门能够在较短时间内完成对小微企业的线上自动化贷款。实验室的算法研发工程师们基于对小微企业内外部数据的科学分析、工程化处理，依托AI相关算法，构建了白名单筛选、客户审批、额度定价等模型，实现线上贷款业务在前、中、后各环节的风险审核与管控。

在线上贷款业务开展的初期，系统会通过白名单筛选模型鉴别、筛选出资质较好的小微企业客户，并对这些客户进行信贷营销；当小微企业客户在线上申请贷款时，客户审批模型会对客户相关的大量数据进行分析，评估企业的信用资质；同时，额度定价模型综合企业的信用评分以及挖掘探索出的相关业务规则来决定发放给企业的贷款额度以及贷款利率；贷款发放后，系统会持续监测借款企业的信贷状况，并对潜在的违约进行预警提醒，实现整个信贷业务线上全流程自动化。

图：兴业数金小微企业信贷解决方案技术架构

Gartner在报告中指出，中国AI应用的先试先行者对相关技术保持浓厚的兴趣及较高的关注度，坚信越早、越快地研发出基于AI技术的解决方案有助于形成行业的领先地位，并取得一定的竞争优势。

同时Gartner预测，2022年之前，中国40%以上的B2C及B2B2C应用都将采用AI相关技术，60%以上的大型企业都将进行AI相关产品和服务的建设，AI相关技术的研发与应用将迅速增长。由此可见，AI的能力已远远超出支持、支撑其他产品或服务的范畴，它本身就已经上升为某种服务模式，某种具体业务，而其自身就形成了一套自我驱动，自我运作的完善体系，并且在这一体系运行过程中，它还可以继续衍生出新的服务场景与服务能力。面对这样的发展趋势，围绕场景数据的产生以及在此基础上的AI算法驱动型产品的设计与研发已成为企业在AI领域竞争中抢占制高点，推出差异化服务的关键所在。为此，实施AI战略的企业在数据工程化处理、基于场景算法抽象及刻画建模等方面理所当然要给予更为灵活的创新机制，配备足够的资源支撑其探索和发展。

兴业数金自成立以来，一直持续进行着智能化金融产品的探索与创新。数金算法金融实验室在将AI相关算法与金融业务场景、数据交互贯通、深度融合的基础上，已经打造形成了涵盖不同业务领域的智能化产品与服务；未来，我们将不断拓展产品在金融领域的应用深度和广度，为更多的中小金融机构及社会各界提供更有连结性、更有普惠性、更为便捷的金融服务。

先前，兴业数金推送过《开放银行系列之概念篇：何为开放银行？》一文，详细介绍了开放银行的定义、关键技术、建设模式及挑战与机遇，收获不少的好评。今天，《开放银行系列之案例篇：欧美国家的探索实践》也发布了。

此篇文章从欧美国家开放银行发展现状入手，基于欧美国家已有的实践经验，全面剖析BBVA和花旗银行两家传统银行的自有平台建设之路，并详细论述以Yodlee、SolarisBank为代表的Fintech公司如何构建第三方开放银行平台。

希望这篇文章能够对各位有所启发。

一、欧美国家开放银行发展现状

近些年来，开放银行模式在全球范围内逐渐被采纳，其中欧洲、美国发展势头尤为强劲。在这场巨大的技术变革中，一些有先见之明的传统银行与Fintech公司及时觉察到了金融数据共享的机遇，以未雨绸缪的态度，积极拥抱开放银行浪潮，践行数字化之路。

以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等为首的大型银行通过构建自有平台直接开放下层API，对接千业万态的上层商业生态。究其做法，一般是采取“自建+投资+孵化”驱动的方式，从内部强化底层API技术的同时，兼顾从外部引入开发合作，具体可归纳为：

第一，利用开发者中心或API Market对外公开API。大型银行普遍会自建一个对外的API产品网站，有合作意向的外部开发者可以在网站上根据自身需求自助浏览、申请、测试API相关产品和文档，这种“商城式”的API开放方式给予了开发者灵活便捷的体验。

第二，成立风险投资基金获取外部资源。除了构建开放API平台，投资并购也是汲取外部智力以快速建设开放银行的一种途径。近年来，资金雄厚的大型银行都在致力于成立专业的风投基金，战略性投资并购与业务发展需求息息相关的，或是具备开放银行潜力和基因的金融科技公司，以实现开放与共享。

第三，通过内设加速孵化器丰富金融创意。建立一套科学运作的孵化创新机制或者举办全球黑客马拉松也是大型银行通常会选择的方式，其直接成效就是激励内部员工参与创新，并吸引外部优秀创业者的加入，为开放银行战略添砖加瓦。

与大型银行自建与投资并存的开放银行模式不同，资金紧张、技术薄弱的中小型银行及其他不愿意开发自有平台的银行通常会选择合作或者参与模式，不必构建一个属于自己的Bank-as-a-Platform和一个面面俱到的商业生态系统，而是借助中间层的媒介力量去衔接上层生态。在这种商业需求的催生之下，诞生了一批专业从事第三方开放银行平台服务的Fintech公司，如Yodlee、SolarisBank等。这类平台一般会更关注两个问题：

首先是监管合规方面的界限。与传统银行相比，Fintech公司虽然有IT技术先进、开发过程敏捷的优势，但也更容易踩到金融监管的红线。因此，Fintech公司需要以更谨慎的态度对待数据隐私等监管敏感的领域。典型例子就是Yodlee，业内对其在客户隐私方面的做法一直存在纷争。

其次是客户需求方面的问题。相较于大银行，小而美的Fintech公司更倾向于基于“具体问题具体分析”的标准，为商业生态圈内的B端客户按需提供定制化解决方案，以灵活的创新方式服务于细分领域。

本报告系开放银行系列之案例篇，将基于欧美国家已有的实践经验，全面剖析BBVA和花旗银行两家传统银行的自有平台建设之路，并详细论述以Yodlee、SolarisBank为代表的Fintech公司如何构建第三方开放银行平台。

二、传统大行的蜕变之路：打造自有平台

兴业数金全体员工

祝贺兴业银行成立三十周年！

八月福州，茉莉飘香，

闽江之滨，风正帆张，
兴业银行迎来了三十岁生日。

30年前，兴业银行因改革开放而生，带着“堂堂正正办银行”的誓言从零起步。30年后，这家当年由几乎陷入经营困境的地方国营金融机构——福兴财务公司改组成立的银行，已成长为中国主流商业银行集团，稳居全球银行30强、世界企业500强。

不驰于空想，不骛于虚声，不为时议摇摆，不为诱惑所动，始终遵循商业银行发展规律走市场化、差异化发展之路，30年不断刷新高度的发展历程见证了兴业银行的光荣与梦想。截至2017年末，兴业银行总资产6.42万亿元，较成立之初增长近万倍；各项存款余额3.09万亿元，较1988年末增长约2.7万倍；各项贷款余额2.43万亿元，较1988年末增长2600多倍；年实现净利润从最初的821万元增长到572亿元，累计现金分红超过800亿元，累计纳税2072亿元，为投资者和社会创造了卓越的价值回报……

30年沧桑蝶变，兴业银行始终不忘“为金融改革探索路子、为经济建设多作贡献”的初心和使命，将自身发展融入中国改革开放的时代洪流，与中国经济同频共振，在风云激荡的金融市场探索打造一流现代商业银行，从名不见经传的地方小银行一步一个脚印，跻身全国性股份制银行第一阵营，亦成为中国金融改革与发展的时代缩影和成功样本。

为有初心多壮志

1988年，潮起东南，作为中国首批股份制商业银行，兴业银行顺应中国金融改革大势而生。创立之初，一穷二白。全行68人挤在简陋的小楼里办公，还要“子承父债”，承接原福兴财务公司留下的巨额债务。生不逢时，国家三年经济治理整顿随之而来，银行市场也被国家专业银行高度垄断，新生的银行只能在困境中求生。

创业维艰，但兴业人有着与生俱来爱拼会赢的精神。“为金融改革探索路子、为经济建设多作贡献”使命在肩，兴业银行凭借“夹缝中求生存、图发展”的坚韧不拔，不等不靠不要，以主动服务、上门服务、优质服务引领行业之风。在福建站稳脚跟后，并未故步自封，于1996年吹响“二次创业”的进军号，率先在强手如林的上海滩打响兴业招牌，大胆迈出跨区域经营的历史性步伐。进入新千年，推进“有形网络扩张和无形服务延伸、有形产品创新和无形体制机制改革”虚实结合，全面加快全国性现代化商业银行建设步伐，市场化并购、引资更名、专业化改革……一次次走在行业前头。2007年，成功在上海证券交易所挂牌上市，成为我国金融全面开放元年首只金融股。从地方银行、区域性银行、全国性银行、上市银行到现代综合金融服务集团，兴业银行的每一次跨越都是战略智慧与拼搏的结晶。

回顾30年发展历程，兴业银行在探索规范的现代商业银行办行道路上，总是勇立潮头，敢为人先：最早采用股份制这一现代企业组织形式，打破“大锅饭、铁饭碗、铁交椅”；第一批建立“三会一层”公司治理架构，全面确立“可持续发展”公司治理理念；第一批建立统一法人、分级经营的管理体制，探索建立“条块结合、矩阵式管理”的新型经营体制；第一批引入资产负债比例管理、信贷资产分类管理等现代银行管理方法；第一批探索事业部制、条线专业化改革；将风险防控关口前置，风险管理职能打破常规内嵌至业务条线；设立市场化研究机构、金融科技公司……一连串体制机制、商业模式的改革创新，在中国现代金融发展史上镌刻下鲜活的探索印记，创造了诸多值得借鉴的兴业范例。

回顾30年发展历程，兴业银行始终执守本源服务实体经济，努力为经济建设多作贡献。从传统制造业转型升级，战略新兴产业、绿色产业的培育发展，到破解小微企业“融资难”“融资贵”、让企业开户“最多跑一次”，兴业银行始终与企业唇齿相依，书写了一个又一个风雨同舟、相伴成长的动人故事。

上世纪90年代初，转型中的中国服装企业大起大落，初创期的利郎集团也因此遭遇融资困境。在其它银行犹豫未决时，兴业银行为其发放了首笔贷款。20多年来，在兴业银行持续不间断的合作支持下，利郎集团实现了从地方性服装公司、全国性品牌男装公司到香港上市公司的三级跨越，利郎的员工们陆续用上了专属菁资卡。“如果要我谈谈银企该如何合作，利郎同兴业这二十多年的风雨同舟我觉得就是很好的例子，正是金融服务实体经济的典范。”抚今追昔，利郎集团董事长王冬星由衷表示。

2002年，吉利集团还叫美日汽车有限公司。那时市场对民营企业造车普遍不看好，兴业银行基于对我国汽车制造业前景和公司自主研发的信心，率先给予其7000万元授信，由此开启了双方的密切合作。十多年来，兴业银行的服务也从单纯的信贷支持扩展到涵盖供应链金融、债券承销、产业基金、并购基金、境外融资等在内的多元化金融服务，伴随吉利集团成为代表性民族汽车品牌并迈向世界舞台。兴业还积极为吉利一线产业工人提供各种贴心服务，代发工资、开发园区支付IC卡、提供个人便利贷款和定制理财产品等。2017年9月，设在吉利宁波基地厂区的兴业普惠金融服务站正式挂牌，工人们真正有了身边的银行。

2006年，转型果蔬行业不久、名不见经传的厦门福慧达果蔬股份有限公司从兴业银行获得了首笔贷款。后续十多年，兴业银行根据企业发展不同阶段的金融需求，配套提供一揽子综合金融服务，支持企业开枝散叶。福慧达现已成为国家农业产业化重点龙头企业，在全国多地设有子公司及物流中心，业务辐射全球30多个国家和地区。“兴业银行是最早支持我们的银行，我们见证着彼此的成长。”该公司董事长郑晓玲谈及兴业总是格外亲近。

30年来，兴业银行始终向“实”而生，勇当服务实体经济主力军，并依托集团“联合舰队”经营优势，综合运用信贷、信托、租赁、基金等多元融资工具，为客户提供全生命周期、全产品覆盖的金融服务解决方案，在服务实体经济过程中深化自身转型发展，走出了一条相伴成长的可持续发展之路。

勇立潮头海天阔

作为一家旧有体制外的新生银行，兴业银行既没有强大的股东背景和行政资源，也不占据中国经济发展要津，毫无“先天优势”，人们总是好奇兴业银行何以成功？

兴业的答案是念好“差异化”三字经，办真正商业银行。出身草根，白手起家，金融市场化改革的产物、股份制企业的“身份”，都决定了兴业银行在市场摸爬滚打求生存、谋发展，不能走“寻常”路，这也恰恰锻造了兴业银行敏锐的市场洞察、前瞻的战略把握和强大的创新力。

成立之初，网点稀少一直是兴业银行的短板，如何以网点之寡，博弈存款之广，服务客户之众？兴业银行寻觅市场，敏锐地嗅到了证券资金清算这一当时不被同业关注的业务，1996年与上海证券交易所展开合作，成为国内最早开展资本市场银行业务并服务于金融同业的商业银行，为后来在同业金融领域大展拳脚打开了局面。

2005年后兴业银行加快全国网络布局，但学国有大行广设网点明显不切实际，而城商行、农信社、农商行的营业网点在辖区内星罗棋布，出了“地界”却没有网络支撑。兴业银行又一次捕捉到了商机，面向广大中小银行首创“联网合作、互为代理”的合作模式，以互联网平台思维拓宽彼此服务半径。2007年正式推出合作品牌“银银平台”，近年来升级扩展为涵盖支付结算、财富管理、资产交易、科技输出、研究咨询等多维服务体系，成为商业模式又一成功案例。

不止于此，兴业银行的触角从银证、银银合作向银信、银保、银基、银财合作，以及场内资金交易、代理贵金属、FICC、资产管理、资产托管等领域不断延伸，形成了独树一帜、长袖善舞的金融市场业务板块，运用市场化手段有效配置资金资源，实现价值创造。如今，兴业银行资产管理、资产托管、资金交易等业务均稳居行业第一梯队，FICC业务能力为市场称道，成为新的业务增长点。

有业内人士评价，金融市场业务在资本消耗、风险生成上相对较低的优势，以及围绕金融市场业务长期形成的“跑市场文化”和市场化导向的体制机制，使得兴业银行的运营效率相对更高，成为过去十年轻型银行之路最为成功的商业银行之一。

纵观商业银行发展史，唯有准确把握经济社会发展大势，前瞻布局，差异化发展，才能占据先机，赢得未来，兴业银行恰恰以创新基因著称。

改革开放后，随着中国经济持续高速增长，环境问题日益突出，推动绿色可持续发展成为共识。2006年兴业银行在国内首推能效融资产品，开辟国内绿色金融市场。12年间，从首推能效融资、节能减排贷款、碳金融、排污权金融、低碳主题信用卡，到率先承诺采纳赤道原则，设立专营机构，再到建立健全涵盖信托、租赁、基金、理财等在内的集团化、多层次、综合性绿色金融产品服务体系，兴业银行累计提供绿色融资突破1.5万亿元，服务客户上万家，而绿色信贷不良率却仅为0.31%，探索出了一条“点绿成金”的可持续发展之路，并在绿色金融发展的国际舞台崭露头角。

近年来，兴业银行还顺应中国金融体系从间接融资向直接融资转型、人口老龄化、利率市场化、人民币国际化等发展趋势，大力发展培育了投资银行、养老金融、交易银行等一批特色业务、优势业务，在多个细分市场形成核心竞争力，构筑起了更宽阔的“护城河”。截至目前，非金融企业债务融资工具发行规模升至全市场第一，连续6年蝉联股份制银行第一；交易银行业务快速发展，本外币跨境结算今年同比增长超40%，互联网支付结算交易量同比增长超230%；养老金融服务老年客户超过1300万户，综合金融资产超过8130亿元。

从同业金融、绿色金融，到城镇化金融、养老金融、普惠金融……兴业银行结合形势变化和自身禀赋，“适变而变，因变而胜”，开辟了一片又一片新蓝海，并在创新发展的过程中，以宏大的格局开创了“寓义于利”的独特商业模式和社会责任实践观，不仅“在商言商”，更讲责任担当，将银行经营发展与履行社会责任有机结合，实现经济和社会环境效益的和谐统一。

好银行，助生活更美好。“寓义于利”发轫于兴业银行绿色金融探索实践，丰富于银银平台，并随着业务发展，扩展至普惠金融，让金融更有温度。兴业银行依托银银平台为近1400家金融机构提供产品、渠道、科技和研究服务支持，共同提高三四线城市及“三农”、小微企业等的有效金融供给，扩大服务区域经济与民生。在精准扶贫、社会公益等方面历来不遗余力，涉农贷款规模超过1000亿元，近五年公益慈善捐赠超过2亿元，赢得了“中国最受尊敬企业”“最佳企业公民”“最具社会责任金融机构”等诸多美誉。

为助力客户流程效率、用户体验的全面升级，在兴业银行信息科技部的统筹推进下，兴业数金和杭州分行共同解析企业客户财务报表采集、监管报表报送流程，整合RPA、OCR、AI技术，联合打造报表流程机器人，实现上述流程的100%自动化和零差错。

RPA市场趋势

放眼全球，RPA已经在许多大型企业的中后台流程自动化中扮演了关键角色。在国内，RPA也已经开始掀起企业业务流程自动化的浪潮，从去年开始，各行各业的众多大型企业纷纷进行试点，推进这项技术在企业自动化路线图中的广泛应用。

根据咨询机构Gartner的分析，一方面，针对特定业务流程，从最佳/通用实践出发预先设置脚本是RPA市场的发展趋势，越来越多具有行业、流程针对性的RPA产品将诞生，为相关行业利用RPA服务流程自动化战略提供更为快捷、便利的路径。另一方面，以按量计价为基础的交付模式将更为普遍，为此，通过按需给客户提供预先整合流程自动化脚本的RPA服务，将进一步驱动RPA的市场价值。

作为银行系金融科技子公司的先行者，兴业数金本着“让金融更简单、让金融更美好”的使命，致力于为集团内外客户提供标准的、最佳的流程自动化服务，在推出了具备客户信用贷款额度实时计算功能的信贷机器人和客户挽留方案实时弹屏提示的客服机器人之后，与兴业银行杭州分行合作，进一步拓展RPA机器人应用，匠心打造财务报表机器人和监管报表机器人。

一、财务报表机器人

8月16日，由《金融电子化》杂志社和吉林亿联银行联合主办的首届民营银行及中小银行战略发展高端座谈会召开。会议围绕着“监管、风控、共享”主题探讨政策形式下民营银行与中小银行的差异化服务战略。兴业数金总裁助理李山河与兴业数金创新事业群开放平台部总经理叶黎明受邀参与此次会议并发表演讲。

随着中国经济的快速发展，小微、三农、个人金融需求日益旺盛，市场急需注入新的力量覆盖新的金融需求。信息科技与互联网金融的发展为金融服务创新提供了新机遇，包括大数据、人工智能、区块链、物联网等技术提升了服务效率和金融市场活力。

“整体经济增速放缓、利率市场化提速、监管政策趋严、新技术力量崛起等因素形成多重压力，使得民营银行及中小银行的发展空间收到挤压。中小金融机构因为技术能力不足，资金有限，仅凭一己之力难以实现数字化突破。” 李山河在演讲中表示，“金融科技是民营银行与中小银行的转型突破口，应结合自身特征、明确发展方向与目标，构建差异化金融科技发展路径。”

兴业数金总裁助理 李山河

在数字化转型过程中，为满足日益增长的金融需求，民营银行及中小银行需拥抱 “开放式”的经营理念，通过对接外部生态圈，将自身业务快速融入各类生活场景中，同时将自身金融服务开放给第三方开发者、金融科技公司等合作伙伴，以此实现获客导流。

“有别于传统银行业务，开放银行采用的是Bank-as-a-Platform（BaaP，银行即平台）的形式。银行不再如以往那样直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。” 叶黎明在演讲时介绍。

8月14日至15日，由中国信息通信研究院、中国通信标准化协会主办的“2018可信云大会”在北京国际会议中心召开。会议上，由中国信息通信研究院联合融联易云、兴业数金等业内企业，共同研究制定《可信金融云服务（银行类）能力要求参考指南》（以下简称“指南” ）和《可信金融云服务（银行类）》系列标准正式对外发布。

指南从用户视角分析应如何考察金融云服务提供方，指南指出，应着重考察银行类金融云服务提供方在企业属性、风险管理、服务协议、服务技术、服务保障五方面的能力要求。《可信金融云服务（银行类）》系列标准则从场景需求与总体框架、风险管理能力要求、服务协议参考框架、基础设施即服务技术和服务能力要求、平台即服务技术和服务能力要求、软件即服务技术和服务能力要求这六个部分对上述五个要求进行具体阐述、说明。

“很荣幸能够参与到标准的制定过程，在此前召开的银行业金融科技研究与促进工作组云计算专题组会议上，数金与来自银保监会、专题组十多家银行、企业专家等对该指南和系列标准进行审议。”兴业数金总裁助理李山河在会议演讲中表示，“指南为银行上金融云选择可信的云服务提供依据，同时为面向银行类客户提供金融云服务的单位提供参考，相信对大家的合作共赢发展具有一定借鉴意义。”

兴业数金总裁助理 李山河发表演讲

在国务院《关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》、银监会《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管白皮书》等政策推动下，云计算逐步向以金融行业为代表的传统行业加速渗透。同时，“互联网+金融”时代对金融行业的信息化基础提出了新的要求，产品迭代越来越快、交易量峰值无法预测等挑战要求金融行业必须尽快利用云计算技术提升信息化水平，“银行上云”已是趋势所向。

目前主要有两种模式的银行类金融云服务，一类是银行集团内部自建，另一类是其他银行或专业机构输出的金融云服务。

 “中小金融机构因为技术能力不足，资金有限，自建金融云条件不成熟，需要通过整合外部资源降低科技成本，实现跨越式发展。对中小银行而言，选择与金融科技公司合作，是一个比较好的发展途径。” 李山河表示，“在继承兴业银行银银平台10年科技输出经验的基础上，兴业数金不断做大做强金融云业务，在监管合规、安全可靠的前提下，为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供全方位金融信息云服务。”

截至目前，兴业数金数金云已累计服务超350家合作银行，有400项从基础设施到解决方案的服务品种，成为国内优质的银行信息系统云服务平台。兴业数金也成为首批可信金融云（银行类）评估的企业，并现场获得荣誉证书。

李山河（右二）上台领取荣誉证书

银行用户如何根据监管要求、业务需求自身基础，从基础设施、平台系统、业务应用等方面合理选择云服务产品，也是本次会议探讨的主要问题。

银行业作为传统金融行业中对信息化技术和安全等方面要求最高的行业，银行类云服务的门槛标准也是最高等级的要求。在面向大众市场的可信云服务要求的基础上，更加注重符合银行业的监管要求和业务需求，从而推动银行业稳步上云。

对于符合要求的金融行业云平台而言，监管、运营机制和技术都缺一不可。监管合规方面，兴业数金的业务服务在银监会的监管和指导下开展，包括监管方面的管理规范，兴业银行集团也有参与制定；运营方面，兴业数金为合作伙伴提供的不止是系统托管，还包括综合金融的一些业务连接；另外，银行的需求不止于X86服务器，还需要处理传统业务和数据的Power架构服务器，而这些内容都是兴业数金所具备的先天优势。

 “兴业数金一直把金融云的安全、可信放在很高的位置，把它当作整个运营的生命线，一方面通过技术能力的提升，比如渗透、漏洞扫描、防DDos、WAF、加密等，确保能够达到安全保障。同时，结合在银行多年的安全风险管控能力，把这些运用到对外服务过程中去。”李山河表示。

兴业数金云计算中心侯大鹏在关于标准编制及如何实践的主题演讲中也介绍到，“兴业数金通过可信云信息安全技术能力、信息安全管理能力等五方面的评估，达成了银行级的全面风险管理能力。”