关于金融科技创新应用声明书的公告
尊敬的客户:
兴业数字金融服务(上海)股份有限公司申请的“融通保”中小微企业票据流转支持产品入选上海市金融科技创新监管试点首批创新应用,现对其《金融科技创新应用声明书》(详见附件)进行公告。
兴业数字金融服务(上海)股份有限公司承诺在本项目开展过程中依法合规经营,严格遵守相关法律法规及监管部门的规定。
特此公告。
兴业数字金融服务(上海)股份有限公司
2020年11月3日
兴业数金“金田螺”RPA流程机器人赋能金融行业数字化转型
5月28日,兴业数金在上海举办“金田螺”RPA流程机器人产品发布会,推出信贷机器人、客服机器人、报表机器人、运管管理机器人、财务机器人等流程机器人产品系列,旨在为金融业数字化转型、客户体验提升提供有效解决方案。
进入会议前,请容小编先简单的介绍一下RPA。(敲黑板,复习功课啦)
RPA
机器人流程自动化(Robotic Process Automation,简称RPA) 是通过自动化软件模拟和人类在软件系统中交互的动作来执行业务流程,例如读取邮件和系统,计算、生成文件和报告,检查文件等。RPA根据规则和需要执行各种重复性任务,一来可替代或辅助人工操作,实现7*24小时全天候自动化运作,降低企业人工成本,二来可降低差错率和操作风险,帮助企业实现精益化管理。
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会议现场
嘉宾进场
主持人登场 会议正式开始
兴业银行信息科技部副总经理吴上荣 致辞
在RPA的应用过程中,我们欣喜的看到,RPA技术在提升客户体验、改进业务流程、解放劳动力等方面拥有广阔前景,也能对本行流程银行,特别是在中后台管理流程领域的优化成果提供有力的补充和提升。以此为起点,RPA确定为本行未来重点布局的八大技术方向之一,全面推进RPA流程机器人在前中后台各领域条线的应用落地。
兴业数金公司总裁 陈翀 致辞
RPA起源于海外,在海外银行业IT集中化进程中,因为其非侵入式、无需改动现有系统的特点而被广泛应用。直到今天,RPA也并非像ABCD等颠覆性的技术一样在国内流行,但从我们的实践经验来看,过去18个月中,在兴业银行落地的15条流程已经带来了22000人天及515万的运营成本节约,助力收入增长2.33亿元,更重要的是其带来的客户体验提升,这个案例告诉我们,好用、适用即是价值。
波士顿咨询资深董事经理 孙蕾
RPA的应用领域通常具有六大特点,重复性较强的后台流程、涉及各类IT系统、处理量较大的一次性工作、无需人为判断、规则驱动型流程、无法进行离岸处理的工作。基于这六大特点,RPA的应用实例主要涵盖发票对账、合同管理、数据整理交易复制、合同录入等流程场景。
兴业数金总裁助理 陈旭群
智能流程自动化(Intelligent Process Automation ,简称IPA)是RPA发展演变的下一个方向,基于RPA基础增加深度学习和认知技术的推理、判断、决策能力,发挥出机器人除了复制之外,主动思考的能力,能够在非结构化信息源中提取信息并作出判断,带来了效率提升、新增客户与产品创新等价值。目前,兴业数金财务报表机器人、理财信息采集机器人已经接近于IPA产品。
兴业银行数字卓越中心 赵天琪
2018 年,我们组建了全新的数字卓越中心,统筹规划管理 RPA在全集团的应用部署落地运营等一系列工作,同时,我们通过广泛的外部合作,积 极探索 OCR、NLP,机器学习、智能语音等领域关键技术,推动传统的 RPA流程机器人向 IPA 智 能流程机器人演进。截止2019 年1 季度,我们已经在零售、信用卡、同业、企业金融、信用卡、客服、集中作业中后台运营以及全行辖内各分支机构等领域,上线超过 150 个流程机器人。
合照留念
结语
截至目前,兴业数金在包括兴业银行在内的超过20家金融行业客户中上线了200余个流程机器人,为客户的降本增效、营收增长带来了显著成效。
未来,兴业数金将继续筛选价值突出的重要业务流程快速落地,帮助业务实现客户旅程速赢,在服务好已有客户的基础上深入创新,不断探索RPA技术应用新领域,并整合RPA和领先人工智能技术,实现IPA及其优势所在。
“996”引发的风波,谁能平息?
现如今,网络上的热点热搜此起彼伏、来去如风,然而有个话题却能长久地引发人们的讨论,那就是“996”。“996”的提法在2016年就已经存在,今年被推到了风口浪尖甚至引发国际关注,引爆点是 Github上一个名为“996.ICU”的项目。
出处:新浪科技x数可视
此次“996”的话题风波,网友的态度与以往有所不同,特别是在搜狗CEO王小川在脉脉回应“有种快滚”,以及前几天马云谈996、刘强东朋友圈谈兄弟情等大佬们发表观点后,网络群众对996的讨论已经由调侃转向批判,当然也伴随着少量理性的讨论。
事实上,大部分人反对的是强制的、低效的、无意义的、无回报的、没有尽头的996,特别是由于企业内部管理混乱、奖惩制度不明、协作效率低下而产生的无效工作。
但另一方面,也有不少的加班是无奈之举。有些工作内容极其繁琐或者信息化水平不足,比如几十步才能做出一个报表,跳转七八个系统才能完成一笔订单。在有限的8小时工作时间内根本完不成每天的任务,这样的加班让人没有时间去学习和思考,去提升自己并做有创造性的事情。首都经济贸易大学劳动经济学院院长杨河清认为,员工过度加班的企业即使“在赚钱,但是社会已经亏钱了。因为企业把它的一些成本转嫁给了社会,包括社保、医疗、员工健康等。”
抱着不给社会转嫁成本的理想,笔者有个老板朋友一脸淡定地说他早已不强制员工加班,听到就表示不相信,但他总是一脸神秘避而不答。再后来,笔者逮住一个机会请他吃饭,他终于道出了秘密,通过引入前沿的RPA技术,让员工既能高效完成任务,又有充裕的时间学习提升,为公司和自身创造价值。
什么是RPA?
在过去的漫长岁月里,自动化水平的提升贯穿人类的发展历程,从汉代的水磨到瓦特的蒸汽机,从福特的自动化流水线到富士康的工业机器人,体力劳动不断被自动化的机器所取代。然而,从产业革命中诞生的白领人群,还日复一日地忍受着繁琐重复又枯燥的工作,有段子说:“现在在公司格子间里做Excel的那些人,和当年踩着缝纫机的女工们基本没本质区别。”要想从这些重复的工作中解放出来,所依赖的技术便是RPA。
根据机器人流程自动化和人工智能协会 (IRPAAI)的定义,RPA(Robotic Process Automation,机器人流程自动化)是一种技术应用模式,使计算机软件或者“机器人”能够捕获并解释现有应用,从而能够处理事务、操作数据、触发响应以及与其他数字系统进行通信。
RPA的优势如下:
·高潜在ROI。根据IBM在《使用人工智能优化机器人流程自动化的价值》报告中的估算,通过 RPA 自动化可实现 30% 到 50% 的投资回报率 (ROI)。
·快速自动化。开发和部署RPA的周期通常是6~14周,投资回收期只要4~8个月。
·对系统进行非侵入式操作,对底层的修改极小。
·比人工操作更易被管理和监控。
Gartner曾在报告中指出,RPA最大的应用包括银行、保险公司和电信。对此,罗兰贝格认为主要原因在于这些公司几乎不花时间来重新检视流程,同时又有庞大和复杂的核心交易系统,而且既有系统的软件架构无法允许新AI技术的快速引入。但若忽略应用规模,各行各业的方方面面都可以使用RPA这一数字化劳动力。
作为银行系金融科技子公司的先行者,兴业数金基于金融机构业务场景的深刻洞察,并整合RPA、OCR、AI等技术以及智能硬件设备,于2018年1月匠心打造并推出集成化、智能化、云端化的“金田螺”流程机器人,致力于为中小金融机构提供流程自动化的创新服务。目前,兴业数金“金田螺”流程机器人,下分信贷机器人、客服机器人、财务报表机器人、监管报表机器人、同业对账机器人等10余个流程机器人子产品,已为兴业银行集团内部及外部多个客户进行金融科技赋能,如零售资产负债部、信用卡中心、客服中心、兴业信托、杭州分行、沈阳分行及某城商行和外资银行等,曾经荣获2018年度金融科技及服务优秀产品创新奖、2017-2018年度金融科技创新案例“金融科技五十强”等荣誉,为客户的降本增效、营收增长带来了显著成效。
图片来自:Unsplash
未来已来,智由兴生,兴业数金“金田螺”流程机器人将会提供更加标准化和智能化的自动化服务,实现让流程更智能,让流程更简单的美好愿景,为没有非自愿的“996”工作环境贡献一份力量。
文中所用数据参考资料:
《过劳是中国人的宿命吗?》,新京报,2018
《使用人工智能优化机器人流程自动化的价值》,IBM,2017
Roland Berger Spotlight –Robotic Process Automation,Roland Berger,2018
作者:兴业数金创新事业群 RPA产品线 曹欣田
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兴业数金通过“浦东新区企业研发机构”认定
近日,在上海市浦东新区科技和经济委员会(以下简称“科经委”)发布的2018年度浦东新区企业研发机构名单中,兴业数金榜上有名,获得“浦东新区企业研发机构”称号。
为鼓励企业进一步加大研发投入,培育和扶持一批具有核心竞争力和自主创新能力的高端、高效、高新企业,上海市浦东新区科经委印发《浦东新区企业研发机构认定管理办法》,在浦东新趋范围内正式开展企业研发机构认定工作。
“浦东新区企业研发机构”的认定,除了需要满足基本的评选要求外,包括具备较强的技术创新能力,拥有专利、软件著作权登记证书、高新技术成果等知识产权等,还需要经历多轮严格考核、评审和复审工作。
此次认定,是兴业数金继获得“上海市高新技术企业”和工信部IDC资质后拿下的又一个重量级资质认定,是对兴业数金运营服务能力和研发创新能力的高度肯定。
科技创新是国家发展的核心驱动力,企业创新在其中扮演者至关重要的角色。一直以来,兴业数金在研发方面投入了大量资源,注重研发人员发展,通过积极推进研发人员绩效评价奖励、晋升机制、技能培训与进修等多项措施充分调动研发人员积极性,激发研发人员的创新精神。
兴业数金在保障安全运营、云平台运维体系、安全体系建设等的基础上,积极开展基于DevOps平台、分布式服务支撑平台、通用App快速开发平台、开放银行平台等平台上的创新产品建设。除了内部技术研发外,兴业数金通过内部孵化器积极对接全球领先创新孵化机构如微软加速器等,采用内部创投、外部孵化结合模式进行数字化创新,目前已经试点电子票据、移动支付、物流存管、供应链金融等等应用微创新为主的业务应用。
未来,兴业数金将继续增强创新能力和竞争力,提升整体经营和研发水平,持续为客户创造价值。
兴业数金与智齿科技达成战略合作,共同探索智能客服领域全新解决方案
近日,兴业数金与智能全客服提供商智齿科技达成深度战略合作,双方将结合兴业数金在金融行业云、开放银行平台等方面优势,以及智齿科技在智能客服AI领域的专业技术,联合对外提供智能客服解决方案,并在促进相关金融科技的市场应用和市场推广等方面开展合作。
此次合作,双方旨在深入探究中小银行及各类金融机构的客服场景需求,进一步优化解决方案,帮助客户降低成本、提高效率、提升服务体验,实现营收快速增长。合作达成后,双方将基于兴业数金开放银行平台智能客服API接口进行部署,联合智齿科技的AI智能客服技术,共同探索智能客服领域的全新解决方案。
在大数据、云计算、移动互联网、5G等尖端信息技术的推动下,金融业正在迎来“颠覆”式创新,资金与资产匹配、业务流程自动化、风险管理等方面云服务改造进程加速,金融行业业务形态“智能+融合”的趋势愈加明显。与之对应,企业及普通用户的金融活动正在日益呈现互联网化、智能化的趋势,使得越来越多的金融企业和用户也更加注重业务及服务体验。
智齿科技是一家专注于智能服务领域的智能全客服平台提供商,提供售前、售中、售后的全场景应用技术,旗下智齿客服系统将自然语言理解、机器学习及大数据技术有效融合,构建了包括智能机器人客服、人工在线客服、云呼叫中心、工单系统在内的智能全客服平台,截止目前,智齿科技已经为超过10万多家企业提供智能服务解决方案。
“在金融机构与金融科技加速融合的当下,依托持续发展的金融行业云平台,兴业数金正在融合自身金融行业技术、业务和产品服务积累,不断探索新的业务方向和合作模式。”兴业数金总裁助理陈旭群表示,“智齿科技的智能+融合体系,与兴业数金通过开放API接口,实现在金融机构与科技公司之间嫁接数字化桥梁的战略共识一致,双方本次的合作水到渠成。”
智齿科技CEO徐懿也表达了对合作未来的期待:“金融是智齿科技非常关注的行业,我们也做了一定程度的技术和方案积累,这次与兴业数金的合作将基于开放银行平台和本地化部署两个模块展开,根据客户具体业务场景提供针对性的解决方案,双方企业联合运营推广。”
目前,兴业数金针对中小银行手机银行的解决方案中已完成智齿客服的内嵌,所有兴业数金手机银行合作客户均可以通过开箱即用的方式开通智能客服服务。后续依据客户需求,兴业数金可以提供深度定制解决方案和配套的咨询服务,帮助银行及中小金融机构短时间内从0到1发布该项业务。
除智能客服领域外,兴业数金依托开放银行平台不断扩大在产业端的探索,包括票据,物流,房租租赁,医疗等行业。通过衔接客户金融与生活场景,不仅在金融服务的专业领域为客户答疑解惑,同时为合作客户的服务能力全方位提升赋能。
开放银行平台能够快速对接商业生态,是兴业数金孵化器与微软加速器展开紧密合作的结果。微软加速器旨在为高科技行业细分领域,孵化加速其中领头羊技术企业,智齿科技作为智能客服领域的领航者,在2015年被微软认可并加入微软创投加速器,更是被新华社“盖章”认可的唯一智能客服系统厂商。除此之外,微软加速器已为兴业数金推荐多个项目并实际对接中。
相信通过本次合作,双方企业将根据各自的业务优势和能力,以共同目标为基础,进一步探索更加深入的合作模式,为中小银行及各类金融机构提供优质的服务。
兴业数金探索开放银行发展路径 构建云端共赢生态圈
3月26日,兴业数金举办的媒体沙龙见面会在深圳举行。此次沙龙主题为“开放银行——越开放,越融合”,旨在讨论开放银行的发展现状和趋势。会上,兴业数金总裁助理陈旭群和兴业数金开放银行平台总监方绍全围绕主题进行分享,并介绍了兴业数金在开放银行领域的探索。
构建云端共赢生态圈
随着数字化转型带来的一系列变革、客户对体验的要求不断提高,银行的服务路径在不断发生变化,从Bank1.0时代服务随着网点走到Bank4.0时代金融嵌入生活,银行逐渐由一种提供服务的实体,发展为金融服务无形化,直接嵌入至各种生活场景。在这种服务生态中,银行把自身的金融服务,通过接口开放给其他市场参与者。通过开放自身金融服务API给第三方使用的这种银行,被称为开放银行。
开放银行以API为主要技术手段,以用户需求为导向,以场景服务为载体,以整合生态、搭建平台为目标,在一系列网络、信息、智能技术支撑下,通过内部整合和对外开放,使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。一方面允许各个合作伙伴无缝提供银行服务,另一方面在银行平台中纳入第三方服务,使其体验更为丰富 。
“兴业数金开放银行平台,基于Open API打造模块化开放银行平台,后端通过对接持牌机构,提供账户管理、支付结算、贷款融资等模块化业务,帮助银行利用科技公司针对场景的创新能力,获客导流;前端对接商业生态系统,商业生态系统合作伙伴通过API接口,快速连接银行,整合银行服务,利用银行的数据和能力,开发创新应用,更好的服务于客户。”兴业数金总裁助理陈旭群现场介绍,“开放银行平台前后两端都发挥自身优势,开放融合,构建共赢生态圈。”
兴业数金总裁助理 陈旭群
目前,兴业数金将账户、支付、理财、贷款等传统银行存贷汇能力抽象集成为金融+能力,将数据、算法、技术等能力抽象集成为科技+能力,目前已整合形成了9个服务类别,提供八十多个API接口,涵盖了帐户管理、支付结算、用户认证、财富管理、融资贷款等领域。
同时,为保证信息安全与交互效率,分别搭建面向商业生态端的API网关和面向金融机构的机构网关,上线了开放银行门户。
兴业数金开放银行探索路径
开放银行通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务能力,为商业生态系统、第三方开发者和其他合作伙伴等提供服务,在为银行创造新价值的同时,为产业供应链场景提供嵌入式金融服务。
“兴业数金开放银行平台推出了为无车承运人平台定制的结算产品——‘链金师’,是一款围绕整车物流运输平台企业的各种财资管理需求,提供运费结算为基础,贸易金融和现金管理为核心的物流金融产品。具体而言,链金师基于开放银行平台的理念,结合了平台底层的API接口,包括账户体系、银行卡鉴权、信贷风控等类型的API, 积极与处于上层商业生态系统内的物流行业科技公司(物流平台技术提供方)融合,将产品嵌入行业科技公司的产品中,同时实现了结算线上化,并基于三流合一(物流、信息流、资金流)的信息,通过供应链金融方式实现融资即结算。”兴业数金开放银行平台总监方绍全以具体案例,介绍了产品服务模式和带来的双向优势。
兴业数金开放银行平台总监 方绍全
“对银行而言,可有效推动获客引流,并大幅提升监管效率;对物流行业客户而言,仅需通过产品升级或者开通服务等方式,即可直接调用链金师产品的在线实时结算以及信贷等相关功能,这种无缝衔接式的服务体验极大地缩短了业务上线的时间,降低了前期成本投入。”
在开放银行平台不断完善的基础上,兴业数金通过建设孵化创新机制,加速平台上的业务微创新。当前,金融赋能类的产品有互联网票据流转产品“执剑人”、全场景支付产品“都来付”、网络信贷产品“金东方”等,科技赋能类的产品智能投顾产品“基海精灵”、聚合消息服务“青鸟”等。
未来,兴业数金将充分发挥信息科技的先行作用,充分运用金融行业云、开放API、5G与物联网等先进技术,推进服务模式重构,提升数字化经营管理能力,全面推进金融生态数字化建设。
兴业数金与微模式签订战略合作协议
近日,兴业数金与广东微模式软件股份有限公司(以下简称“微模式”)签订战略合作协议。
微模式董事长陈友斌(左)与兴业数金总裁陈翀(右)
根据合作协议,双方将结合兴业数金在互联网、大数据、云计算、区块链等现代信息技术行业的资源优势与微模式领先的人工智能核心技术及创新力,实现产品服务及客户资源的共享,共同为客户提供更全面、方便、快捷的服务,实践与推进中国金融行业科技服务。
合作达成后,双方将在市场营销、产品推广、服务互补等多个领域开展强强合作,充分利用各自的资源开展业务创新和市场行为,将双方的产品和服务紧密结合,为客户提供个性化增值服务,实现优势互补与资源互换,相互推进产品或服务的改良。同时,开展人才交叉培训合作,提升双方的市场竞争力。
微模式是一家专业从事人工智能、图像识别、图像及视频大数据分析的企业,有着世界领先的文档图像处理与识别、视频图像处理与分析、人体生物特征识别等核心技术,特别是金融票据凭证自动处理与识别、OCR/ICR、人脸识别与身份验证、票据凭证真伪鉴别、手写签名验证等在金融行业和互联网金融的应用。
此次合作,兴业数金将充分利用在行业内领先的金融行业云服务优势,通过互联网、大数据、云计算、区块链等科学技术与金融服务相结合,推动业务模式的系统化创新,持续为中小金融机构、中小企业提供一站式、全方位云服务,支撑和引领金融行业云的发展。
本次合作,双方将充分发挥各自优势,加深在银行、证券、保险等金融领域的合作与推广,共同促进双方产品及服务的延伸和发展,实现资源共享,优势互补,紧密合作,打造双赢、可持续发展的战略合作伙伴关系。
兴业数金与益倍嘉签订战略合作协议
近日,兴业数金与上海益倍嘉信息技术有限公司(以下简称“益倍嘉”)签订战略合作协议。根据合作协议,双方将加深在金融科技领域的合作与推广,在金融科技产品及服务方面开展紧密合作,实践与推进金融行业云服务。
益倍嘉总裁邱忆洋(左)与兴业数金总裁陈翀(右)
双方将结合兴业数金在金融行业云的服务优势以及益倍嘉在金融行业广阔的市场资源及销售网络优势,充分发挥各自销售网络和业务特点,在数字银行核心系统、全场景支付系统、金融行业云服务、电子券系统、积分权益积分商城系统、互联网集成服务等领域开展广泛深入合作。同时,为了加强彼此战略合作伙伴关系,双方将互通市场营销渠道,并且在业务运营、提供服务上,形成双方互补共进的良好局势。
益倍嘉作为一家专业的计算机软件开发及信息化解决方案提供商,致力于围绕客户需求持续创新,与合作伙伴开放合作,在金融、电信、交通(仓储物流)、电子商务、智慧城市、智慧健康等领域构筑了端到端的解决方案优势。同时,益倍嘉还是一家综合的互联网业务运营服务商,以丰富人们的沟通和生活为愿景,运用新兴互联网行业及传统金融行业的专业经验,消除数字鸿沟,推动传统行业在互联网领域的业务拓展及迅速发展。
此次合作,兴业数金将充分利用在行业内领先的金融行业云服务优势,通过互联网、大数据、云计算、区块链等科学技术与金融服务相结合,推动业务模式的系统化创新,持续为中小金融机构、中小企业提供一站式、全方位云服务,支撑和引领金融行业云的发展。
通过本次合作,双方将根据各自的业务优势和能力,资源共享,优势互补,紧密合作,打造双赢、可持续发展的战略合作伙伴关系, 共同为客户提供个性化增值服务。
链金师 | “公转私”监管趋严背景下 产业与金融共赢的服务利器
从2017年的营改增到2018年的国地税合并,近两年税务改革上的大刀阔斧让人看到我国规范税收的决心。2018年末,新出炉的《银发[2018]125号 中国人民银行关于试点取消企业银行账户开户许可证核发的通知》(具体相关条款详见下图)又引发热议。乍一看,这只是优化企业开户服务的一项措施,但细读通知,部分条文释放出对于企业账户对私转账从严监管的信号,而“公对私”监管的主要目的便是规范企业税收。那么公转私业务还能不能做呢?本文以兴业数金公司在物流行业的实践为例,探讨在“公转私”监管趋严背景下产业与金融共赢的发展之道。
银发[2018]125号摘要:
(二)第二阶段。
自2018年12月1日起,试点地区银行为企业开立基本存款账户时,除按照第一阶段业务处理办法执行外,增加完善账户管理协议、增加身份验证方式、加强“公转私”管理、健全异常情况处理机制、加强销户管理等试点内容。
三、加强向个人银行结算账户转账管理
银行应当根据企业的注册资金、日常资金支出等,与企业合理约定基本存款账户向个人银行结算账户支付款项的单笔和每日限额。
企业基本存款账户向个人银行结算账户支付款项超出限额的,应当向银行出具付款凭据。无法提供付款凭据,或者提供的凭据无法说明付款用途的真实性和合法性的,银行应当拒绝办理。
企业经营情况和账户使用情况发生变化的,银行可以根据企业申请对限额进行调整。
过去,由于税务监管的漏洞,“公转私”一直是公款私用、偷税漏税、涉黑洗钱的主要途径之一。相对于企业账户,私人账户开户流程简便,收款不需要入账报税,加上私人账户基数大排查难度高,不少企业借助这个监察漏洞,猖狂偷税;货款不走公章、不开票、不上账;付款方公司账户往收款方法人或者关联人员个人账户转私账;将非法所得通过小额高频的对私转账操作洗钱等。但如今,受到技术革新以及监管表态双重因素的影响,“公转私”这种走账形式正在逐步成为税务稽查的重点。
一方面,从技术角度分析,去年金税三期上线以后,税务机关积极拓展跨部门税收合作,完善自然人税收共治体系,实现信息共享。通过税务和银行的合作,运用金税三期的大数据分析,异常的资金流将无处遁形。
另一方面,从监管角度分析,官方也有明确从严监管的趋势。以往虽然大部分银行有规定“单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项每笔超过5万元的,应当向其开户银行提供付款依据”,但实际上,企业可以自主设置对私网银转账限额,银行对此监管较为宽松。然而,上文提到条文指出,“与企业合理约定基本存款账户向个人银行结算账户支付款项的单笔和每日限额”,基本存款账户向个人银行结算账户支付款项的单笔和每日限额不再是企业单方面的系统设置行为,而是银行根据企业的经营状况、业务规模最终确定的一个合理数值,且一旦超出该数值,企业应当向银行出具付款凭据,否则银行“应当”(而不是有权)拒绝办理。
即便如此,有些行业由于行业性质特殊,不可避免地需要进行大额高频的公对私转账,比如物流行业。物流行业是支撑国民经济发展的基础性产业,也是生产性服务业,作为生产和消费的桥梁存在。2017年我国社会物流总额达到252.8万亿元,占GDP比率为14.6%;同期社会物流总费用达12.1万亿元(其中运输费用6.6万亿;保管费用3.9万亿;管理费用1.6万亿),复合年增速为9.2%。中国的物流行业作为一个百万亿级的市场,产业集中度非常低,尤其是公路运输,长期以来一直被贴上“多、小、散”的标签。当前公路物流市场上有超过70万家从业主体,有2000万货运司机,1450万货运车辆,其中95%的车辆为个人所有。换言之,每年有数万亿的公路运输费用是通过“公转私”的方式支付给货运司机的,且这些转账不属于工资发放的范畴。综合来看,在公对私转账管控趋严的背景下,物流领域极有可能会是此项监管的焦点行业之一。
业务流(合同证明)、资金流(银行流水)、发票流(增值税发票的开立和获取)三流统一一直是税务稽查的重点。在面临税务核查时,证明三流一致是企业证明其合法经营纳税的重要标准。基于物流企业对司机付款绝大多数无法获取增值税发票,只要企业没有购买虚假进项发票抵扣增值税,进项发票的比对可以适当宽松,但是业务流和资金流的一致性是企业通过税务核查的必经关卡。
兴业数金聚焦物流行业推出的“链金师”物流产融协同平台,针对整车物流行业的财资管理需求,提供线上结算和现金管理的功能,整合信息流、资金流以及发票流,帮助银行有效监控企业业务。
对物流企业而言,“链金师”可以有效降低税务核查的风险。物流企业通过接入“链金师”的企业,可以基于运单信息发起线上运费支付,运单和银行流水的关联关系一目了然,从而满足税务机关核查的需求,极大地降低了企业税务风险以及应对税务核查的时间和人力成本。
对银行而言,“链金师”可以有效提升监管效率。2018年12月1号,人行开始“公转私”监管的试点,明确了未来的监管方向。与客户直接使用网银/其他没有行业属性的支付产品相比,“链金师”确保每一笔转账都有完整的业务数据作为支撑,能帮助银行有效监管企业的对私转账,即使面临人行核查也有互相匹配的线上数据帮助银行快速准确地提供证据链。
另外,根据2017年12月29日国家税务总局发布税总函〔2017〕579号《关于开展互联网物流平台企业代开增值税专用发票试点工作的通知》,国务院交通运输主管部门公布的无车承运人试点企业可以为运输业小规模纳税人通过本平台承揽的货物运输业务代开专用发票。本通知旨在解决小规模纳税人开增值税专用发票难的问题,可以让符合规定的小规模纳税人更加方便地开具增值税专用发票,为运输服务接收方获取合法合规的进项抵扣提供便利。开展增值税专用发票代开业务的物流企业除了要具备无车承运人资质,还必须确保业务数据、支付数据和代开的发票互相匹配,且实时处于税务机关的监管之下。
在监管合规的情况下,兴业数金服务的无车承运人客户中,已有多家江苏的物流企业客户凭借“链金师”的业务数据和支付数据,在当地税务部门实现了为平台司机会员代开小规模纳税人增值税发票的业务。2019年开年,兴业数金“链金师”客户又在内蒙古自治区开出第一张无车承运人代开3%增值税专用发票。未来,会有越来越多省市的“链金师”客户开出这样的专用发票。
内蒙古自治区开出的第一张
无车承运人代开3%增值税专用发票
无车承运人企业通过使用兴业数金提供的“链金师”产品,将平台升级为新型线上结算方式,提高了物流企业业务财务协同处理的效率,实现物流、信息流、资金流的三流合一,使企业的业务、财务、和税务清晰明了、互相佐证,有助于企业提高自证合法合规经营的效率,树立良好的企业形象。同时,极大降低了代开发票业务中税务部门监管的难度,为获取合法合规的进项抵扣提供基础和便利。对于银行而言,在服务实体经济时,也更有底气去践行普惠金融。
本文仅就物流行业在“公转私”监管趋严背景下的发展之道进行阐述。事实上,兴业数金一直致力于产业与金融结合的研究和探索,为银行提供针对不同行业的产业金融融合解决方案。
近几年,国家在金融、税收等方面的多项重大举措证明,我国已然迈入“大监管”时代。与此同时,企业与银行面对多项举措,不应只是无理由的退缩,而应 “自证清白”,把注意力放在提高业务财务协同处理的效率上,才能顺应时代潮流,稳健发展。
小马哥专栏第一期:人工智能选股是什么鬼?
大家好,我是小马哥,兴业数金算法金融实验室的科学狂人,爱好广泛,特别喜欢通过数据驱动进行算法建模,来解决各类金融问题,比如做风控、炒股票、买基金,都不在话下。
春节后,A股迎来了一波上涨行情,引得众多韭菜们群情激奋,跃跃欲试。小马哥我过去炒股票迷信黄历,结果沦为人见人割的韭菜,于是我奋发图强苦学算法,用人工智能武装自己,结果功力大增,在股市里终于咸鱼翻身。在未来的几期文章中,我将为大家详细介绍我的人工智能选股秘密武器,希望对大家有所帮助。考虑到每个人专业背景不同,本期文章我先给大家科普一下人工智能选股是什么鬼。
1、人工智能选股的由来
先问大家一个问题,股票要想炒得好,重点是啥?对,是对价格的精准预测。基于此,所有的人工智能选股都是围绕着价格预测,因为这是资本市场投资的核心,也是我们讨论的前提。
当然,投资的门派有很多,有的信奉基本面,有的喜欢看K线图,有的更是用占星术,反正各炒各的股,你们开心就好。
为何人工智能算法成为了全球机构投资者的主流方法?这一切要追溯到阿尔法狗与李世石的巅峰对决。时间回到2016年3月,Deepmind研发的 AlphaGo以4:1的成绩,击败了曾荣获18次世界冠军的围棋选手李世石,超过2亿观众见证了这一历史时刻。
在2017年10月18日,全世界诞生了第一支人工智能选股基金-AIEQ,其依据EquBot独门算法所打造出来的主动式ETF,利用IBM Watson的认知和大数据处理能力去分析美国境内的投资机会。
这只ETF表现非常神奇,上市头三天统统跑赢大盘,吸引了无数眼球,大家甚至一致认为,AI在攻克了国际象棋、围棋领域之后,很快就将攻陷金融市场。
图表 1:AIEQ净值(截止2017年10月20日)
然而好景不长,仅过了一个月,AIEQ就跌落神坛。从上市首日到11月14日,标普500指数上涨0.68%,而AIEQ却下跌了3.53%,大幅跑输同期指数。
图表 3:AIEQ净值(截止2017年11月14日)
于是AIEQ遭遇了市场的过分捧杀,一大堆质疑声接踵而来。
图表 4:媒体新闻(截止2017年11月21日)
其实我觉得这些媒体关注短期业绩意义不大,检验一只基金至少也要看一整年的表现,虽然AIEQ运营的最初几个月跑输指数,但在大多数时间是跑赢标普500的,说明AIEQ的数据处理能力和学习能力都非常强大,随着数据点的增多,后续表现会越来越好。
2017年10月18日至2018年10月18日,恰逢人工智能炒股一周年,AIEQ上涨9.63%,同期标普500指数涨8.18%,其收益强于标普500指数,可见AIEQ在最近这轮美股牛市中显示了一定的选股能力。
图表 5:AIEQ净值(截止2018年10月18日)
2、AI炒股的优势
说了半天AIEQ的业绩表现,人工智能炒股的优势究竟在哪里?
首先,它吃进去的是数据,吐出来的却是日益完善的量化投资模型。
AI可以同时分析上千只市场上挂牌的股票,每天处理上百万条相关的公告文件、财报、新闻以及博客文章,利用量化择时、量化选股、因子分析、事件驱动等N种量化模型选股,此外,它还能不断地深度学习,数据处理得越多,选股能力就会更强大。
其次,它没有人性情绪波动的弱点,只有理性分析和判断。它可以做到巴菲特所说的,在市场恐惧的时候贪婪,在市场贪婪的时候恐惧,不以涨喜,不以跌悲,这种反人性的心理素质是普通投资者不具备的。
此外,机器人可以365天×24小时不停工作。分析师在研究股票的时候,还需要吃饭睡觉上厕所,而机器人只要不断电就会马不停蹄地研究股票,工作效率还比人高,和人类炒股比起来,它简直就是开挂了。
综上所述,AI相比人类玩家在股票游戏中有着无与伦比的优势。虽然这不意味着机器人在任何时间任何市场都能赚钱,但随着时间的推移随着数据的积累随着bug的修复,这些优势终究会在长期收益曲线中体现出来。
3、国内市场现状
AIEQ炒的是美股,但整个2018年的美股都是一个超级大牛市,这波牛市被投资者戏称“闭着眼睛买都能赚”,无法突显出AI的智能之处。所以我认为国内市场才是AI选股的试金石,2018年的A股遭遇了史无前例的大熊市,沪指全年跌去24.59%,跌幅熊冠天下。
图表 6:中美股市对比(截止2018年9月28日)
4、主要研究思路
股票作为资本市场的一种资产,必然符合夏普等人提出的CAPM(资本资产定价模型),即单个资产的收益率有以下公式表示:
看到这个公式大家肯定云里雾里,具体每个变量含义就不一一解释了,有兴趣的读者可以查阅参考文献1。大家只要看到公式里有个α和β就可以了,简单来说,股票的收益分成两部分:一部分是市场决定的回报(用β表示),另一部分是资产本身的回报(用α表示)。
假设你的股票涨了1%,但市场涨了2%,那你股票实际α是负的,之所以涨是因为整个大盘都在涨,你的股票还拖了市场后腿,说明你选股选得不好。
当然市场β这部分不是你能改变的,在千股跌停的时候要挑出逆市上涨的股票概率微乎其微,能选到跌得比大盘少的股票就很不错了,这些股票有着正的α。因此β相当于看天吃饭,而α才是选股能力的体现,我的研究价值就在于挖掘市场中的α。
那么现在问题是如何挖掘α,换句话说如何选出跑赢大盘的股票。这个问题和择偶非常类似。
选股也是如此,我会先看宏观经济指标,其次看公司财务指标,然后再看市场技术面、资金面、情绪面等等指标。
我的方法非常强大,把这些选股指标统统扔到一种叫做LSTM-CNN-Attention的神经网络架构中去,没错这正是前面提到的秘密武器。这把三叉戟威力十足,可以将大量选股指标吸收进来,通过层层递进的网络结构,筛选出有用的指标,甚至生成更多有相关性的指标,有些指标甚至人都想不到,比如大家一般只关注与股票收益率有关的信息,而对于市场整体回报信息关注较少,但其中的CNN-Attention算法可以提取出股票本身和市场之间关系特征,这样大大减小了股票价格的预测误差。
图表 7:LSTM-CNN-Attention架构
5、三叉戟的实战效果
揭示了这把神奇的三叉戟,大家一定很好奇它的效果。废话不多说,这就是它的成绩单,模型自成立以来取得了35%的累计收益率,而同期上证综指,沪深300,中证500则分别只取得了-14%,1%和-29%的累计收益,经过一轮牛熊交替,三叉戟大幅跑赢三大股指。
图表 8:三叉戟净值(成立以来)
即便是在2018股灾年,模型也只亏损了1%,遥遥领先三大股指,要知道上证综指全年跌了将近25%,能在哀鸿遍野的A股市场把回撤控制得那么小非常不容易,足以看出三叉戟的创造力以及人工智能技术的伟大。
图表 9:三叉戟净值(2018全年)
6、下回预告
后面几期文章主要分为三部分:第一部分是LSTM提取股票价格的时间特征;第二部分是CNN-Attention提取股价与市场关系特征;第三部分是LSTM-CNN-Attention结合进行股价的预测。作为一个科学狂人,我还在研究其它秘密武器,应用到更多的领域,敬请期待!
7、参考文献
1. Sharpe, William F. (1964). "Capital asset prices: A theory of market equilibrium under conditions of risk". Journal of Finance. 19 (3): 425–442.
2. Yang, z.; Hu, Z.; Deng, Y.; and Smola, A. (2017). “Neural machine translation with recurrent attention modeling”. EACL2017 383.
3. Luong, M.-T.; Pham, H.; and Manning, C.D. (2015). “Effective approaches to attention-based neural machine translation”. arXiv preprint arXiv:1508.04025.
4. Ran Zhao; Yuntian Deng; Mark, D.; Arum, V.; David, R.; Amanda, S. (2018). “Visual attention model for cross-sectional stock return prediction and end-to-end multimodal market representation learning”. arXiv preprint arXiv:1809.03684.
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目前提供的RaaS服务包括以下三大功能:
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